Личный финансовый план: этапы построения достойной жизни

Зачем нужно планирование личных финансов

Планирование личных финансов необходимо только для достижения поставленных личных финансовых целей.

Если у вас этих целей нет, то у вас нет необходимости в планировании. Если вы не водите машину, то вам эта машина не нужна.

Однако как только у вас появляется какая-то финансовая цель, маленькая или большая, близкая или далекая. Для того что бы эта цель стала реальностью очень желательно сформировать финансовый план.Нет, конечно же, можно и без него. Только вероятность того что вы достигните поставленной цели резко, резко падает, практически до нуля.

Почему? Ну, представьте себе, что вы приехали в Москву на пару дней и хотите посетить МГУ, покататься в метро, заехать на Красную площадь, побродить по набережной Москвы реки и побывать в Останкино. Какова вероятность того, что вы все успеете, если вы хотя бы на коленке не прикинули план, не оценили необходимое время на каждый объект. Если вы этого не сделали, то вероятность очень низкая, потому что на все требуется порядком времени.

Так и в финансах. Мы имеем очень ограниченные ресурсы чаще всего в виде зарплаты. Многие сетуют « У меня маленькая зарплата, как жить?». Так вот для того что бы достигать желанных целей нужно правильно распределять зарплату, какой бы она величины не была. Ну и конечно нужно . 

Ошибки, которые допускаются при составлении ЛФП

Составляя личные финансовые планы, многие совершают ошибки и не берут в расчёт множество факторов. Это может сильно затруднить достижение намеченной цели, а иногда делает их невыполнимыми. Лучше заранее знать все характерные особенности, предотвращающие возникновение трудностей. И в качестве дополнения несколько советов, способствующих ускорению процесса.

Ошибки/советы	Комментарий
Нереальность сроков и суммы	Как уже писалось выше, не следует хотеть недостижимого. Намного лучше сосредоточенность на реальных целях. Безусловно, допускаются немного завышенные цели. В этом случае появляется стимул для поиска дополнительных возможностей, которые помогут осуществлению мечты
Непомерно большая сумма	Здесь говорится о сумме, которая откладывается каждый месяц. Конечно, чем больше денег есть возможность отложить, тем лучше. Однако, не следует предельно затягивать пояс. Достижение цели это конечно, хорошо, но живём мы сейчас. При постоянной жёсткой экономии, человек может в определённый момент «сломаться» и отказаться от всех целей и планов. Поэтому необходимо оставлять финансовый запас, который позволит жить немного свободнее
Недисциплинированность	Поставить цели и составить финансовый план это лишь половина дела, причём самая простая и лёгкая. Дальнейшее – это настоящее испытание. План можно составить всего за 1 час, зато придерживаться этого плана понадобится несколько месяцев, лет или десятилетий. Именно от дальнейших действий зависит успешность всего плана
Слишком длительный срок	Нелегко мотивировать себя и придерживаться финансового плана, рассчитанного на несколько лет. Можно разбить его на несколько дополнительных этапов. Достигнуть каждого из этапов намного легче, и с мотивацией будет порядок. Например, если человек копит на квартиру 10 лет, то первым этапом будет накопление за год 10% стоимости. Можно также использовать метраж будущей квартиры. Сначала копить на кухню, ванную, прихожую, туалет. Потом накопленных средств хватит для выкупа одной комнаты, затем другой. Каждый человек может придумать для себя что-то подобное
Уровень инфляции	Почти всегда не учитывается обесценивание денег. Это наиболее актуально, когда сроки длительные. Все согласятся, что 10 000 р. в наше время и 15 лет назад имеют большую разницу. Раньше на эту сумму можно было купить больше товаров. То же может произойти и с финансовым планом. Если запланировано накопление определённой суммы, может случиться, что к назначенному сроку её не хватит, так как всё стало дороже. Но в этом случае могут помочь сложные проценты
Сложные проценты	Такие процентные ставки работают как бы в связке с уровнем инфляции. Когда растёт уровень инфляции в государстве, растёт и доходность инвестиций. В этом случае учитывается именно разница дохода и текущей инфляции. Эта разница и показывает реальный доход вложения. Вкладывая средства под 15% годовых, при уровне инфляции 10% в год, реальная доходность будет равняться 5% годовых. Чтобы реальнее рассчитать доходность вложений, можно использовать инвестиционный калькулятор. В графу «доходность» внести реальный доход от вложений, скорректированный на уровень инфляции. Определить точный размер доходности инвестиций очень трудно. Однако, имеются средние значения реального дохода от: Банковских вкладов – 0 – 3%; Облигаций – 2 – 5%; Акций – 3 – 8%.
Заплатить самому себе	После получения заработной платы или премии, тут же необходимо отложить определённую часть денег. Этим снимется вопрос, откуда взять деньги в конце месяца, когда вся зарплата потрачена и ничего не отложено. Кроме того, не будет соблазна израсходовать эти деньги на другие нужды, которые только кажутся необходимыми
Точно следовать финансовому плану	Точно придерживаться плана, конечно, хорошо, но и выполнять как автомат всё спланированное не нужно. Можно немного корректировать план в соответствии с текущими возможностями. Повышение зарплаты, выдача хорошей премии, выгодная подработка – всё это является поводом коррекции плана. Подобный пересмотр может значительно ускорить достижение своих целей. Вариантов множество: всё, что получено сверх зарплаты – откладывается: или в полном объёме, или только половина. Можно откладывать определённый процент от дополнительного дохода или фиксированный процент от общего дохода. Получено много – отложено много, зарплата урезана – в этой же пропорции уменьшается вложение в мечту

Видео по теме:

Ошибки в составлении ЛФП

Большинство людей, при составлении ЛФП, совершают похожие ошибки, которые мешают привести к цели. Поэтому стоит сразу знать, чтобы не наступать на чужие грабли. 

1. Нереальные сроки и суммы

Иногда люди склоны переоценивать себя, поэтому составляют такие планы, за которые сами не готовы браться. Если вы сразу видите, что цель слишком большая для вас и не готовы надрываться или что-то серьезно предпринимать для этого, то лучше сделайте свой план чуть легче, чтобы избежать лишних разочарований. Будьте реалистами и отталкивайтесь от своих возможностей и желаний. 

2. Отсутствие дисциплины

Чтобы всё, что было написано в план стало реальным, нужно много действий и немного дисциплины. Иногда придется заставлять себя не тратить лишний раз деньги и отложить нужную сумму или слегка больше поработать, чтобы увеличивать зарплату. 

3. Инфляция

Большинство людей забывают про инфляцию и это, наверно, самая грубая ошибка. Тысяча рублей сегодня и тысяча рублей 5 лет назад — совершенна разная сумма. Именно из-за неё на долгосрочные планы нужно откладывать туда, где инфляция будет покрываться процентами. 

4. Сначала платите другим

Ещё одна грубая ошибка — это сначала заплатить везде, всё купить, а только потом откладывать. Поэтому этих денег вы не увидите в конце месяца. 

6. Слишком сильно экономите

Другая сторона экономии, это когда вы поджали пояса так, что качество жизни стало слишком низким. Такая ситуация в будущем приведет к тому, что вы выбросите свой план подальше с глаз. 

7. Один план на всю жизнь

Ещё одна частая ошибка — это, когда вы составили план и двигаетесь к нему, несмотря на то, что вам уже это ничего и не надо. Держать только один план и не корректировать его — серьезная ошибка, так как нарушает главное смысл всей затеи, а точнее повысить качество жизнь.

Куда откладывать деньги?

Можно выделить несколько вариантов, в зависимости от сроков достижения целей. 

1. Если ваша цель на несколько месяцев

Самый простой вариант — это откладывать наличными в копилку. Так как инфляция на коротий промежуток времени не сильно влияет, то её не стоит бояться. Как вариант положить на карту или счет с процентами на остаток. Плохим вариантом будет вкладывать эти деньги в акции, так как они слишком волативны (изменчивы в цене), то на коротком промежутке времени легко потерять часть цены. 

2. Если ваша цель на год-два

Так как инфляция на таком участке времени будет намного заметнее, то оставлять такие деньги наличными будет ошибкой. Лучше всего будет воспользоваться банковским вкладом с пополнением или не рискованными финансовыми инструментами, например, облигации федерального займа или корпоративные облигации надежных компаний. Так же, если вы уверены, то можно воспользоваться акциями, но быть предельно осторожными. 

3. Если от пяти и более

Про наличные деньги здесь и не должно быть речи. Банковский вклад тоже не даст процент выше реальной инфляции, а значит на выбор остается только для акций и индексных фондов. Несмотря на волативность, в долгосрочной перспективе они дают хороший прирост в виде дивидендов и роста стоимости, так как рынок сам по себе всегда растет в долгосрочной персперктиве. 

Прогноз главных показателей финансовой деятельности

Главной целью составления модели финансового плана являются экономические расчеты с точки зрения прибыльности.

Планирование производится сроком на 5 лет и включает в себя следующие величины:

1. объем продаж;
2. себестоимость продукции или услуг;
3. валовую прибыль;
4. операционные затраты;
5. расходы по налогам и процентам;
6. чистую и балансовую прибыль;

Чистая прибыль рассчитывается так:

• Валовая прибыль = выручка – себестоимость продукции.
• Финансовая прибыль = финансовые доходы – финансовые расходы.
• Операционная прибыль = операционные доходы – операционные расходы.

Балансовая прибыль рассчитывается так:

Важным показателем является рентабельность, рассчитывается она так:

Чаще всего необходимо определить рентабельность капитала, активов, продукции. Рентабельность деятельности рассчитывается как соотношение прибыли от реализации к затратам.

Принципы разработки финансового плана

При разработке финансовых планов используются следующие принципы.

Принципы разработки финансового плана

№	Принцип	Описание
1	Принцип финансового соотношения сроков	Поступление и расходование средств должно соответствовать плановым срокам. Данный принцип также означает, что долгосрочные капиталовложения целесообразно финансировать за счет заемных средств, ссуженных на длительный срок.
2	Принцип платежеспособности	Финансовый план должен обеспечивать платежеспособность предприятия в любое время планового периода.
3	Принцип рентабельности капиталовложений	Основной критерий выбора финансирования – стоимость использования денежных средств. Заемный капитал выгодно привлекать только, если он повышает рентабельность собственных средств.
4	Принцип сбалансированности рисков	Особенно рискованные инвестиции следует финансировать за счет собственных средств.
5	Принцип приспособлений к потребностям рынка	Финансовый план должен в определенной мере учитывать динамику рынка и зависимость предприятия от источников финансирования.
6	Принцип предельной рентабельности	Целесообразность выбора источника финансирования определяется рентабельностью инвестированного капитала.

Основные ошибки при составлении ЛФП

При составлении ЛПФ практически все допускают банальные ошибки. В совокупности это затрудняет или полностью исключает достижение намеченных целей. Лучше сразу разобрать их еще до составления.

Нереальный срок и сумма цели. Не стоит рассчитывать на цель, достижение которой возможно только с помощью чуда. Например — яхта за 1 млн. долларов через 3 года, при доходе в 47 тысяч рублей.

Сумма ежемесячных сбережений. Не откладывайте такие суммы денежных средств, из-за которых вы будете жить в спартанских условиях. Жить на 100 рублей в неделю это издевательство над самим собой. Затянув пояс через некоторое время вы просто забросите все ваши цели. Отказывайтесь только от тех расходов, которые действительно считаете лишними.

Отсутствие дисциплины. Финансовый план — это только начало. Самое трудное испытание вас ждет впереди, и длиться оно может от нескольких месяцев до нескольких десятилетий. Достижение среднесрочных и долгосрочных целей требует от вас жесткой дисциплины. Не каждый сможет выдержать несколько лет копить на цель и жить по плану.

Слишком большой срок. Как я уже писал, копить несколько лет или десятилетий — задача не под силу каждому, да и мотивация со временем начнет угасать. Поэтому путь до цели лучше разделить на несколько этапов. Например, за первый год накопить 15% от стоимости желаемого объекта. И мотивация сохраняется, и интерес к цели не пропадает.

Точное следование плану. Не стоит пытаться реализовать план точь-в-точь. Это просто невозможно, да вы и сами выдохнетесь. Вносите корректировку исходя из ситуации. Повысили доход, понизили доход, неожиданная трата — внесли изменения.
Лучше всего откладывать определенный процент, пропорционально будет увеличиваться или уменьшаться сумма ежемесячных сбережений. Не забывайте тратить деньги на себя и на развлечения. Иначе в скором времени просто свихнетесь от такой скучной жизни.

Личный финансовый план, пример

А теперь давайте рассмотрим, как составить финансовый план на год на примере. Все то, о чем я писал выше, я превратил в реальные цифры в тыс. ед. и составил в Excel таблицу с формулами подсчета, которую и предлагаю вашему вниманию (кликните по изображению, чтобы увеличить):

Заметьте, что в финансовом плане на каждый месяц и на год в целом я сделал 2 колонки: план и факт. План мы заполним сразу, а факт будем вносить по мере реализации задуманного. Так мы всегда, на каждом этапе будем видеть, насколько мы «вписываемся» в запланированный бюджет, в свой финансовый план.

В примере рассматриваем обычную семью, в которой основным доходом мужа и жены является заработная плата. Согласно имеющимся прогнозам, планируется ее небольшое постепенное повышение, а также в декабре муж традиционно получает большую премию (почти двойную зарплату). Все это вносим в личный финансовый план. Также семья имеет депозит в банке, с которого получает небольшой пассивный доход и который планирует пополнять накапливающимися сбережениями, небольшие подработки летом, и в июне планирует продать старый автомобиль. Все эти направления доходов тоже вносим в финансовый план на год, и подбиваем итог по доходам.

После этого начинаем планирование расходов. Как я уже писал, делаем это в порядке приоритетов, и сравнивая с данными прошедшего года. В данном случае мы в первую очередь планируем оставшееся погашение кредита (для этого нам достаточно будет первых трех месяцев), далее — ежемесячное создание сбережений

Также нам важно в конце года сделать небольшой ремонт (разобьем затраты на него на 4 месяца), а в августе семья планирует потратить крупную сумму на отпуск — ее тоже вписываем сразу (если не будет «вписываться» — далее можно корректировать)

Затем начинаем планировать все текущие расходы: коммунальные, питание, разное. В начале года планируем на эти статьи затрат примерно столько, сколько у нас уходило в последние месяцы прошлого года, затем постепенно увеличиваем суммы с поправкой на инфляцию. Коммунальные в отопительный сезон планируем больше, летом — меньше, учитываем предстоящее повышение тарифов.

Добавляем обязательные непредвиденные расходы (если их не будет — отлично, наш финансовый план перевыполнится, но если возникнут — средства на них всегда будут в наличие), оставляем небольшие ежемесячные расходы на отдых и развлечения. Нам осталось запланировать покупку одежды и обуви: планируем это на те месяцы, которые позволяют это сделать, в которых минимальны расходы по другим статьям и образуется большой накопительный остаток.

Все, наш личный финансовый план на год готов! Чтобы его составить, мне понадобилось не более получаса. Далее остается следовать намеченному плану, вносить фактические данные по итогам каждого месяца, взятые из домашней бухгалтерии, и реализовывать поставленные финансовые цели.

Реализовав свой личный финансовый план в примере, наша гипотетическая семья в следующем году:

• Полностью рассчитается с кредитом (45 тыс. ден. ед.);
• Увеличит свои сбережения (на 90 тыс. ден. ед.);
• Сделает ремонт (на 100 тыс. ден. ед.);
• Съездит отдохнуть в отпуск (на 200 тыс. ден. ед.);
• Пополнит запасы одежды и обуви (на 80 тыс. ден. ед).

При этом у нее всегда будут необходимые средства на питание, коммунальные услуги и прочие текущие расходы. В конце года образуется положительный остаток 20 тыс. ден. ед. А при отсутствии непредвиденных расходов финансовый план будет даже перевыполнен (дополнительно высвободится еще до 42 тыс. ден. ед.).

Теперь вы знаете, как составить финансовый план на год. Вы можете делать это, как я, в Excel или другом табличном редакторе (это удобно, т.к. можно забить все необходимые формулы для автоматизации подсчетов), в своей программе для домашней бухгалтерии, даже просто на бумаге, если все перечисленное выше для вас тяжело. Просто в этом случае придется потратить больше времени на подсчеты, но финансовый план все равно будет создан.

Желаю вам успешного финансового планирования, а главное — успешной реализации составленного финансового плана

Помните, что планировать финансы — всегда лучше, чем не планировать: так вы сможете достичь большего, затратив меньше, реализовать свои финансовые цели, быстрее рассчитаться с долгами, быстрее создать необходимые накопления, систематизировать и упорядочить личные финансы и семейный бюджет, исключить ситуации нехватки денег на что-то важное и необходимое

Присоединяйтесь к числу постоянных читателей Финансового гения, и получайте еще больше полезной информации, которая научит вас грамотно обращаться с личными финансами. До новых встреч на страницах сайта!

Этапы личного финансового плана

Рассмотрим основные этапы финансового плана.

Этап № 1. Поставить цель

Персональный финансовый план всегда начинают составлять с постановки цели, то есть того, чего хочется достичь. Цели бывают краткосрочными и долгосрочными, не важными, важными, очень важными, глобальными. Определение цели должно быть конкретным и выраженным в денежном эквиваленте. К примеру, хочется новый автомобиль, квартиру и в отпуск. Это, конечно, цели, но не несущие абсолютно никакой конкретной информации.

Намного правильнее формулировать цели следующим образом – хочу:

Накопить на отдых в отпуске 100 т.р.;

Приобрести новый автомобиль за $30 000;

Купить новую трёхкомнатную квартиру за 5 млн.р.

Таким образом, определены конкретные цели. Стало понятнее, сколько понадобится денег, чтобы достичь их.

Этап № 2. Определить срок достижения

После постановки конкретных целей, необходимо определить период времени, который нужен для их достижения. Когда не установлены точные сроки, цели кажутся далёкими и призрачными. Относительно вышеперечисленных примеров, сроки достижения можно указать так:

Накопить на отдых в отпуске к июню следующего года;

Приобрести автомобиль через 4 года;

Купить новую квартиру через 12 лет.

Цели и сроки достижения нужно определять реальные, соответствующие финансовым возможностям. Мечтать владеть домом стоимостью в миллионы долларов и иметь огромные деньги на счетах, конечно, неплохо. Но когда человек получает среднюю зарплату, то такой план изначально будет провальным. Так же, как невозможно купить квартиру за $100 000 через 2 года, получая заработную плату $1 000 в месяц. Нужно быть реалистами.

Этап № 3. Пассивы и активы

Этот пункт является самым важным, на 90% влияющим на успешность достижения поставленной цели. Составление этого пункта занимает большую часть времени. Определимся с понятиями активы и пассивы:

Активы – всё, что приносит прибыль.

Пассивы – всё, что забирает деньги, то есть траты.

Для начала нужно определиться, сколько денег получится откладывать каждый месяц. Необходимо выяснить, сколько пассивов и активов в семейном бюджете, то есть размеры расходов и доходов. Разница и будет составлять сумму, которую можно выделять для накоплений. Не нужно досконально изучать все расходные статьи своего бюджета, для начала можно приблизительно сформировать общий план семейных расходов и доходов.

Пример составления таблицы:

Активы	Прибыль	Пассивы	Траты
Заработная плата	50 000	Выплата кредита	10 000
Проценты с вкладов	7 000	Оплата коммунальных платежей	6 000
Сдача в аренду квартиры	15 000	Питание и одежда	30 000
Дивиденды с акций	8 000	Проезд и бытовые траты	8 000
Дополнительный заработок	10 000	Развлечения, спорт, отдых	22 000
Итого:	90 000	Итого:	76 000

Таблица наглядно показывает, что сумма чистого ежемесячного остатка составляет 14 000 р. В соответствии с этим нужно корректировать цели и время для их достижения.

Этап № 4. Вкладывать деньги

После того, как цели, сроки и сумма, которую можно откладывать определены в соответствии с ЛФП, нужно обеспечить дополнительную прибыль от денег. Для получения дохода можно пользоваться различными финансовыми инструментами. Тут действует следующий принцип: чем длительнее срок достижения цели, тем рискованнее и доходнее должны быть инструменты для вложения денег.

Рассмотрим конкретные примеры:

Накопить деньги на отпуск в течение года. К определённому сроку нужно иметь конкретную сумму, которой будет достаточно как на путёвку, так и на сопутствующие траты. В этом случае основными являются безопасность и стабильность. Поэтому наилучшим вариантом будут вклады в банке, которые практически стопроцентно надёжны. Когда планируется поездка за границу, следует дополнительно открыть валютный счёт. Это обезопасит от резкого изменения курса доллара (евро), когда рублёвые вклады могут сильно обесцениться.

Деньги копятся на образование ребёнка и понадобятся через 9 лет. Период времени достаточно длительный, поэтому вклад в банке с низкими процентами в этом случае не эффективен. Здесь нужно вкладывать деньги в акции и облигации с потенциальным доходом выше примерно на 2% по сравнению с банковскими вкладами. За пару лет до того, как наступит назначенный срок, следует переводить средства в инструменты консервативнее, чтобы исключить неприятные ситуации, например, просадки по акциям. Тут больше всего подходят банковские депозиты и облигации федерального займа (ОФЗ), имеющие наивысшую степень надёжности.

Программы для планирования личного бюджета

1

Monefy

Эта условно-бесплатная программа обладает очень приятным интерфейсом и имеет ряд преимуществ. Например, при помощи синхронизации с сервисом Dropbox вы можете вести семейный бюджет. Любая запись в этом приложении будет видна тем людям, с которым вы этот бюджет ведете. Однако вы можете использовать его и просто для себя. Приложение имеет встроенный калькулятор, что очень удобно.

Также стоит отметить красивый и информативный график, который поможет за несколько секунд увидеть, на что больше всего вы тратите деньги и что приносит вам больше дохода. Вы можете увидеть свои доходы и расходы за день, неделю, месяц и год, что поможет вам более осознанно относиться к своим деньгам.

2

Money Lover

Это приложение не только про учет и планирование финансов, оно постоянно развивается и уже сейчас пытается охватить многие аспекты жизни человека. Два кошелька вы можете завести бесплатно, за остальное придется заплатить небольшое количество денег.

Еще хорошим отличием от других приложенией являются две вкладки «Я должен» и «Мне должны». Как вы понимаете, первая вкладка должна быть всегда чиста, да и наличие второй не всегда сделает вашу жизнь лучше. Но если все же это случилось, приложение поможет не забыть обо всех долгах.

Также есть вкладка «Счета», позволяющая наконец узнать общую сумму ваших всех счетов — квартплата, аренда, интернет, телефон и так далее.

Помимо всего этого программа содержит конвертер валют, расчет процентной ставки и способна найти ближайший от вас банкомат.

3

Financius

Самое простое приложение из представленных. Оно состоит из трех простых пунктов меню «Аккаунты», «Транзакции» и «Отчеты». Вы можете отслеживать состояние финансов своей компании или любого члена семьи. Финансового планирования здесь нет, однако если вы неопытный пользователь приложений, можете начать с него. Оно бесплатное и без рекламы.

4

CoinKeeper

Это приложение представляет собой управление финансами и представлено в игровой форме. Для того, чтобы потратить на что-либо деньги, вам нужно перебросить монетку на конкретную иконку. Есть интересная функция под названием «Автоматический бюджет», она позволяет быстро рассчитать основные категории расходов на месяц.

Вы можете установить напоминания о повторяющихся расходах, а также вести учет вместе со своей семьей.

5

Toshl

Уникальность приложения в том, что оно постоянно напоминает вам о том, что вы можете превысить бюджет. Однако недостатками его является платное пользование, а также то, что некоторые вещи нужно вводить вручную.

Мы советуем вам попробовать все эти приложения и в итоге выбрать то, которое подходит вам больше всего. Они развиваются и эволюционируют, а значит в скором времени возможно добавление других функций. Если у вас нет возможности пользоваться мобильными приложениями, вашим услугам предлагаются интернет-сервисы. Их большое количество и достаточно сложно выделить какое-нибудь отдельно.

В следующем уроке мы рассмотрим финансовую систему и финансовые организации. А в этом мы изучили личное и организационное планирование. Мы выяснили, что особой разницы между планированием личных финансов и планированием финансовой организации нет и что существует много похожих моментов. Суть всегда одна и та же — сокращение расходов и направление финансовых потоков на инвестиции и приумножение капитала.

А теперь проанализируем вашу текущую финансовую ситуацию

   Если ваши доходы превышают ваши расходы, значит у вас все хорошо. У вас остаются свободные деньги, которые вы можете направить на достижение ваших целей.

   Если вы тратите все, что зарабатываете или даже больше (живете в минус), это очень тревожный сигнал. Любая нештатная ситуация в виде непредвиденных расходов или сокращения доходов, приведет вас к банкротству, когда вы просто не сможете оплачивать свои расходы. А также вам совершенно не на что будет достигать цели, которые вы описали в “Определяем цели”.

Как исправить эту ситуацию?

   Нового здесь ничего не придумано. Необходимо повышать свои доходы и сокращать свои расходы.

   Поэтому если вам не удается откладывать необходимую сумму, пришло время поискать более высокооплачиваемую работу, или найти подработку. Или вывести бизнес на новый уровень. Или может пора и второй половине тоже устроиться на работу и внести свою лепту в семейный бюджет.

   Также пересмотрите свои расходы. Поменяйте автомобиль на более экономичный, перестаньте каждый день питаться в ресторанах, покупайте более экономичные вещи. Да, сложно отказываться, от того, что привыкли, но если не получается зарабатывать больше, других вариантов нет.

Сколько нужно откладывать?

   В книгах по личным финансам написано, что откладывать нужно минимум 10% того, что вы зарабатываете. Мое личное мнение, что откладывать нужно 20-30% своих доходов. Если откладывать меньше, то цели достигаются тоже очень медленно.

   Причем это не всегда зависит от дохода. В своей встречал людей, кто зарабатывает на семью более 200.000 рублей и тратит практически все. С трудом может выделить на инвестиции даже лишние 10.000 рублей (5% от дохода). А также встречались люди, кто зарабатывает 40.000 рублей, при этом откладывает 20.000 рублей (50% от своего дохода). И чувствует себя превосходно.

Как вы думаете, кто из клиентов сможет достичь больше целей? Ответ очевиден.

   Конечно, вопрос здесь очень философский, первый человек, возможно, живет более ярко, ездит на более дорогом авто, покупает более дорогую одежду, питается в ресторанах. А второй живет очень скромно

И здесь важно находить баланс между текущем уровнем жизни и теми целями, которые вы хотите достичь для себя и своей семьи в будущем

   В дальнейших расчетах, вы сами увидите, хватает ли тех, денег, которые вы откладываете для достижения ваших целей. Или нужно откладывать больше.