Обязательно ли страхование жизни для ипотеке

Особенности ипотечного страхования

Что страхуют?

Утрату титула

• после покупки жилья на вторичном рынке в суд обращается бывшая супруга предыдущего владельца с несовершеннолетним ребенком и настаивает на том, что он был незаконно выписан из жилья (суд удовлетворит требованию и вернет имущество истцу);
• оказывается, что квартира была продана мошенником, и настоящие владельцы теперь настаивают на ее возвращении;
• наследники владельца ипотечного имущества по разным причинам настаивают на передаче квартиры им.

В чем выгода?

Для заемщика

Ради снижения процента большинство людей и оформляют страхование жизни, хотя оно не является обязательным.

• в случае смерти или длительной нетрудоспособности наследники заемщика не будут вынуждены оплачивать его долг;
• то же касается и случаев, когда квартира оказывается потеряна из-за пожара или судебного процесса.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

• Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
• Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
• Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств

Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше)

То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

• при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
• на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
• банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

• на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
• на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

• Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
• Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
• Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
• Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
• Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Этапы заключения договора страхования

Процедура приобретения страховки выглядит обычно следующим образом:

• Выбор страховой компании. Для этого необходимо немного погрузиться в изучение страхового рынка. Лучше отдавать предпочтение надежным и опытным фирмам или прибегнуть к помощи страхового брокера, который за определенную плату подберет наилучшие условия страхования. Не стоит приобретать страховку на улице или в переходах. Как правило, там орудуют мошенники.

Оценка рисков и выбор страховок. Нужно внимательно оценить все потенциальные риски, связанные с надежностью собственного работодателя или состоянием здоровья. Только после этого можно приступать к выбору тех страховых продуктов, которые потребуются для приобретения.

Подготовка документов. Какие документы нужны для подписания договора страховая, Вам должен сообщить менеджер. Обычно страховые просят предоставить паспорт заемщика, заявление-анкету, медицинскую справку о состоянии здоровья, договор ипотечного кредитования и купли-продажи жилья. У страховщика есть право запросить и иные документы.

Подписание договора. Если страховую компанию устраивает Ваша кандидатура, а Вас устраивают тарифы страховой, то можно смело подписывать свое сотрудничество. Главное внимательно прочитать документ, на котором остается подпись заемщика.

Далее договор страхования нужно будет представить в банк, после чего сделка будет считаться полностью завершенной.

Страхование ипотечного кредита – это мощный инструмент защиты интересов обеих сторон сделки.

Это гарантии, обеспечивающие потенциальные выплаты в случае невозможности исполнения своих обязательств заемщиком. Это возможность сохранить за собой и своей семьей право на пользование купленным в ипотеку жильем при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Приобретать страховку или нет, какой комплект страхования покупать, решать исключительно самому заемщику.

Страховой случай

Виды страховых случаев:

1. Смерть застрахованного человека. Страховая компания полностью берет на себя погашение остатка долга по ипотечному кредиту. Наследники от этого освобождаются и становятся полноправными собственниками жилья, когда заем будет полностью погашен, а с квартиры или дома снято обременение.
2. Инвалидность 1-й и 2-й группы. Страховщик погашает ипотеку: полностью или частично. Конкретные условия прописаны в договоре.
3. Временная потеря трудоспособности в случае заболевания. Страховая компания берет на себя бремя погашения части долга пропорционально времени нахождения заемщика на больничном.

При внимательном прочтении правил страхования и договора вы обязательно найдете описания случаев, когда в возмещении откажут. Например:

• самоубийство заемщика;
• умышленное причинение вреда своему здоровью;
• наступление страхового случая в состоянии опьянения: наркотического или алкогольного;
• заемщик стоит на учете в диспансере с заболеванием СПИД;
• совершение преступления заемщиком, в результате которого наступил страховой случай;
• управление транспортным средством без прав.

Если страховой случай наступил, надо:

1. Немедленно обратиться в медицинскую организацию за помощью.
2. Сообщить по телефонам горячей линии страховщику.
3. Предоставить документы, подтверждающие факт смерти, болезни или несчастного случая (точный список зависит от особенностей страхового случая).

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

• возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
• цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
• при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
• чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Не хотите страховку — платите!

Многие думают, что ВТБ-страхование (ипотечное страхование) — это обязательная услуга, так как раньше у банков было право заставлять клиентов оформлять данную услугу. Но сейчас все изменилось. Пару лет назад было принято постановление, которое регулирует все варианты соглашений между кредитными и страховыми компаниями.

С тех пор обязательное страхование при получении ипотечного кредита теоретически нужно только для залога. Все остальное подлежит праву выбора клиента. Поэтому практически все заемщики стали отказываться от страхования, чтобы при этом сэкономить. У банков появилось много убытков и для их покрытия они стали выдавать кредиты под повышенные проценты. Данным примером воспользовались почти все кредитные организации в стране, и теперь стало сложно найти выгодную ипотеку без страхования. В среднем ставка увеличивается на 3-4%.

Рассчитываем сумму страховки

Для начала давайте рассчитаем общую сумму страховых выплат, которую вы должны погасить за весь срок ипотеки. Чтобы ее вычислить, нужно воспользоваться формулой:

D=S+(P/100)*S,

где D — общая сумма страховки, S — сумма задолженности на дату ее выплаты, P — процент по кредиту. Предположим, что сумма составляет 2 000 000 рублей, ставка — 13%. Таким образом, можно рассчитать размер страховки по формуле:

2 000 000+(13/100)*2 000 000=2 260 000 рублей.

Такая цифра может напугать, ведь она превышает размер задолженности, и без того немаленькой. Но нужно понимать, что чем меньше задолженность, тем меньше сумма страховых выплат. Она уменьшается пропорционально. Размер страховки пересчитывают либо ежегодно, либо по истечении срока, указанного в договоре.

Теперь, зная общую сумму страховки по ипотечному кредиту, можно посчитать, сколько вы будете платить в год. Формула выглядит так:

Y=D*i/100,

где Y — сумма ежегодного взноса, D — общая сумма страховки, i — ставка ежегодного страхового взноса. В предыдущем примере у нас получилась страховая сумма в размере 2 260 000 рублей. Допустим, ставка составляет 1%. Тогда результат будет выглядеть так:

2 260 000*1/100=22 600 рублей.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

• Оформлять ипотеку на женщину от 30 до 45 лет (удобно, если кредит берут муж и жена этого возраста). По статистике, именно страхование данной категории лиц обходится дешевле всего.
• Стараться не включать в список созаемщиков лиц пенсионного или предпенсионного возраста. Они считают нетрудоспособными, к тому же, прибавляется риск смерти или серьезного недомогания, поэтому стоимость страхования в таком случае возрастает.
• Подбирать грамотного оценщика имущества. Именно от его решения зависит, сколько будет стоить страховка. Некоторые оценщики могут завышать стоимость жилья, оценивая его непрофессионально. Настоящий специалист назовет реальную цену и укажет ее в документах.
• Искать страховые организации с лучшими предложениями. Достаточно рассмотреть сравнительную таблицу выше. Заметно, как сильно отличаются проценты в разных компаниях.Следует также отметить, что некоторые компании могут требовать оформления полного комплекта страховки, а другие более лояльны в этом плане. Например, ВСК не требует застраховывать жизнь и здоровье созаемщика, достаточно подписать документ на основного владельца.

Как приобрести полис на Prosto.Insure

Оформить страховку ипотечной квартиры с помощью Prosto.Insure можно всего за пару минут. В форме на сайте следует указать:

• Основные сведения о приобретенной квартире;
• Данные физического лица-заемщика (пол, возраст, серию и номер паспорта, адрес регистрации, мобильный телефон и электронную почту;
• Выбрать из списка банк-кредитор;
• Внести сведения об ипотечном кредите (срок действия договора и процентная ставка по нему).

Система автоматически подберет подходящие предложения от страховых компаний. Клиенту потребуется выбрать тип полиса (ипотечное страхование или комплексная защита) и провести онлайн-оплату с помощью карты любого российского банка. Платежный шлюз оберегает данные пользователей и исключает их получение третьими лицами.

После оплаты PDF-версия полиса поступит на электронную почту страхователя. Этот документ полностью заменяет бумажный аналог и пригоден для отправки в банк или обращения к специалистам фирмы-страховщика.

Как и где найти клиентов?

Итак, вы узнали, что клиент, с которым вы не первый год работаете по ОСАГО/КАСКО, решил брать ипотеку или уже выплачивает кредит, по которому скоро истекает срок страховки. Это отличная возможность предложить ваши профессиональные услуги тем, кто уже вам доверяет, и неплохо заработать. Но есть проблема — вы никогда не оформляли ипотечный полис и наслышаны о множестве сложных анкет с огромным количеством полей, которые предстоит часами заполнять. А еще ведь надо заинтересовать клиента своим предложением. Как решается эта «Задача»?

Заемщик обязан по закону обеспечить непрерывность страхования до момента полного погашения кредита. В этом смысле здесь все так же строго как с ОСАГО. Поэтому первый аргумент у вас уже в кармане, а за следующим и в него лезть не придется, ведь вы гарантируете клиенту, что подберете тариф куда более выгодный, чем ему предлагает банк. Большинство клиентов, только в первый год покупают полис через банк, а в последующие года начинают искать предложения выгоднее. Ситуация очень похожа как при покупке нового автомобиля в салоне, где навязывают обязательство страхование там же.У лидеров банковского рынка зачастую есть собственные «дочки», предоставляющие страховые услуги — тарифы там предсказуемо высокие, но от них нас защитит Федеральная антимонопольная служба. Ипотечный менеджер предоставит список аккредитованных банком страховых компаний, из которых заемщик может выбрать что душе угодно.

Виды ипотечного страхования

Существует три вида страхования, применяемых при оформлении ипотеки:

1. Страхование приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости. Полис начинает действовать в случае повреждения имущества из-за пожара, землетрясения, обрушения здания и прочих. При этом должно быть доказано, что порча недвижимости произошла не по вине заемщика.
2. Страхования жизни и здоровья.
3. Страхование титула. Такой полис позволяет обезопасить себя от появления неожиданных претендентов на приобретаемую недвижимость. Договор заключается сроком на 3 года, так как после истечения этого времени все претензии на имущество судами признаются необоснованными.

Точный перечень ситуаций, подпадающих под действие полиса, должен быть определен в ипотечном договоре.

Пошаговая инструкция при страховании ипотеки

При оформлении договоров страхования следует придерживаться такой последовательности действий.

В первую очередь нужно изучить предложения страховых компаний и выбрать те, которые наиболее удобны для клиента. Конечно, банк может настаивать на заключении сделки только с определённой организацией. Однако нужно помнить, что выбор страховщика – индивидуальное решение заемщика. Правда, одно ограничение все-таки есть: компания должна иметь аккредитацию в банке

Следует обратить внимание на опыт работы компании в отрасли страхования, наличие акций или льготных предложений, на цены и условия. Разумно проверить и рейтинг страховщика по данным независимых организаций

В общем, постараться выбрать максимально надёжную компанию, которая имеет солидный опыт работы.

Следующее, что нужно сделать заемщику – определить, какие именно договоры ему нужны.

Страхование залога может быть обязательно, остальные полисы приобретаются по собственному усмотрению. Возможно, что удастся найти предложение, где совмещены несколько видов услуг. В этом случае итоговая цена порой ниже, чем при заключении нескольких соглашений в отдельности. Хотя возможна и обратная ситуация.

Далее следует определить, какие риски наиболее высоки для заёмщика. Например, у него нет серьёзного заболевания, но есть предрасположенность или наследственность. Теоретически это может стать угрозой не только для здоровья, но и даже для жизни клиента. В таком случае страхование жизни будет вовсе не лишней услугой.

Четвертый этап – сбор документов. Когда клиент определился, какие договоры и где он будет заключать, и знает все требования компании, он должен подготовить все необходимые бумаги. Обычно пакет документов такой:

1. паспорт;
2. технические документы на недвижимость;
3. документы, подтверждающие право собственности на жильё;
4. заявление на страхование.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги. Например медицинские справки при покупке полиса страхования жизни. К тому же при подписании вполне стандартного договора страхования залога в разных компаниях могут быть свои нюансы сделки. Соответственно, иногда требуются и другие документы по объекту.

На последнем этапе происходит подписание договора. Необходимо тщательно его изучить и не стесняться спрашивать обо всём, что кажется непонятным. Здесь разумно будет подключить юриста, который подскажет все тонкости по страховке.

Знаете ли Вы что

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Оформить выгодный кредит для людей в возрасте от 18 до 75 лет

Можно ли сэкономить на страховании ипотеки

Всегда можно найти лазейку, которая поможет сэкономить деньги. Главное, не нарваться на ситуацию, про которую говорят: «скупой платит дважды». Об этом и поговорим.

1. Пересчет страховой суммы при частичном и досрочном погашении (рекомендовано). Страхование заключается сроком на год с дальнейшим переоформлением, или до конца срока кредитования. В первом случае страховой договор и полис будут заново рассматриваться каждый год. Если вы оформили страхование на весь срок действия ипотеки и решили раньше срока частично погасить задолженность, обратитесь в страховую компанию для пересчета ежегодных взносов. Имейте в виду, что банки соглашаются выдавать кредит лишь в том случае, если страхование предмета залога ипотеки будет оформлено на весь срок кредитования.
2. Отказ от страхования жизни (не рекомендовано). Страхование жизни и здоровья для ипотеки – необязательный к оформлению пункт, поэтому от него можно отказаться в любой момент. Вопрос в том, что после отказа следует опасаться повышения процентной ставки по кредиту при наличии соответствующего пункта в договоре. Стоит хорошо подумать, прежде чем идти на этот шаг, ведь это гарантия вашей платежеспособности, если наступят тяжелые времена.Есть возможность получить частичное страхование жизни, отказавшись от оформления риска временной потери трудоспособности. Этот пункт – самый дорогой в договоре, его исключение приведет к значительной экономии, но не поможет, если произойдет серьезная трагедия, в результате которой заемщик получит травмы или увечья.
3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы).  Титульное страхование ипотеки тоже необязательный пункт. Но если вы приобретаете жилье на вторичном рынке, данная услуга может очень пригодиться.Как говорит практика, титульное страхование имеет смысл в течение первых трех лет после заключения ипотеки. После можно со спокойной совестью отказаться от услуги. Но тут снова играет роль реакция банка – не поднимет ли он проценты по кредиту.

Многие задаются вопросом, как можно вернуть страховку по ипотеке. Если заглянем в Налоговый кодекс РФ, то в ст.219 прочтем, что заемщик может вернуть налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке в размере 13 % от суммы ежегодных платежей. Но для этого придется выполнить ряд требований:

• Договор страхования жизни должен быть оформлен отдельно.
• Срок заключения договора должен равняться 5-и и более лет.
• Договор должен представлять интересы дебитора, а не банка.

По обыкновению, возмещение при наступлении страхового случая получает кредитор. Это относится и к полному пакету страхования для ипотеки. Тут вряд ли удастся получить налоговые вычеты со страховых взносов.

Если рассматривать страхование ипотеки не как дополнительные расходы, а как гарантию погашения задолженности, если в результате форс-мажорных обстоятельств вы не сможете сами этого сделать, то станет ясно, что от данной услуги много пользы, и затраты на нее вполне оправданы. Приятнее засыпать, когда есть уверенность в завтрашнем дне. Учитывая, что наши соотечественники ко всему относятся с львиной долей подозрительности, государству пришлось навязать свою волю и сделать услугу страхования недвижимости обязательной, но сделано это в первую очередь для защиты своих граждан.

На любое действие всегда есть противодействие. И неудивительно, что многие видят в данной услуге способ выманить деньги у граждан обманным путем

Пусть каждый решает для себя самостоятельно, нужна такая мера предосторожности или нет

РЕСО

Компания сотрудничает с другими банками по следующим тарифам:

Сбербанк

• 0,18% – конструктив;
• 1% – жизнь и здоровье.

Для ВТБ и других банков комплексная страховка, включая жизнь и здоровье, стоит в пределах 1%, страховка конструктива около 0,1%, титула – около 0,25%.

Полную премию можно получить, если договор досрочно расторгается в течение 5 дней после его заключения и до начала вступления соглашения в действие. Из возвращаемой суммы высчитываются понесенные расходы, если в договоре отсутствуют другие условия.

Сегодня РЕСО предлагает клиентам привлекательную акцию под названием «Выгодная ипотека», согласно которой клиент получает 40% скидки в течение первого года ипотеки.