Что такое закладная на квартиру по ипотеке

Как получить закладную после погашения ипотеки на квартиру

Пока долг по ипотеке полностью не закрыт, залоговый документ остается у заимодателя. Он вправе на свое усмотрение распоряжаться ценной бумагой, например, продать. Такое возможно, когда плательщик не раз нарушал обязательства. Но, по первому требованию клиента предоставить залоговую, банк обязан удовлетворить его просьбу, если ипотечный займ погашен.

1. Для начала пишется обращение в банк с просьбой выдать на руки закладную.
2. Заявление передается менеджеру банка, который обязан проверить данные заявителя и сведения по ипотечному долгу.
3. В течение месяца кредитор рассматривает заявление и передает ценную бумагу законному владельцу.
4. Если с момента подачи заявления пройдет больше 30 дней, есть основания у заемщика обратиться в судебные инстанции.

На выдаваемой закладной должна стоять банковская печать и подпись ответственного сотрудника. Без этих отметок аннулировать запись об ипотеке в Росреестре не удастся.

После получения необходимо обратиться в государственные органы для снятия ограничений на недвижимость и регистрации права собственности на жилье. Документ передается в Росреестр, где проводится удаление записи об обременении жилья и оформляются бумаги на нового владельца квартиры.

Снимают ограничения и в МФЦ. Госпошлины нет.

Где и как сделать?

Гражданам, которые хотят получить в банке деньги для покупки недвижимого имущества, полезно знать, где и как оформить закладную на квартиру по ипотеке. Требования к составлению закладной при ипотеке приведены в Федеральном Законе «Об ипотеке».

Чтобы оформить такой документ, необходимо обратиться в банк, в котором планируется получение кредита.

Чтобы сделать закладную на квартиру по ипотеке, требуется:

• подготовить пакет документов;
• предоставить комплект бумаг специалисту банка;
• подписать закладную, составленную представителем кредитной организации;
• зарегистрировать документ в госструктуре.

Необходимые документы

Для оформления закладной требуется наличие ряда документов. Комплект бумаг может отличаться в разных кредитных организациях.

В стандартный пакет входят следующие документы:

• паспорт гражданина, желающего оформить ипотеку. Многие банки требуют от клиента постоянную прописку. Зарегистрироваться можно в покупаемой квартире. Паспорт подтверждает личность и прописку человека;
• отчет независимого эксперта-оценщика. Позволяет подтвердить рыночную стоимость жилья, предоставляемого банку в качестве залога. Оценку проводят специализированные компании, аккредитованные финансовым учреждением. Услуга эта является платной. Стоимость отчета варьируется от 2500 до 5000 рублей. Предоставить такой документ банку нужно в течение полугода после оформления;
• страховой полис на покупаемое недвижимое имущество. Если квартира сгорит или разрушится по другим причинам, страховая компания возместит банку оставшийся долг по ипотеке. Страховой полис является для кредитного учреждения гарантией погашения задолженности при любых обстоятельствах;
• договор купли-продажи квартиры, свидетельство о праве собственности либо выписка из ЕГРН. Эти документы подтверждают, что недвижимое имущество находится во владении заемщика;
• акт приема-передачи квартиры в случае покупки ее в новостройке;
• копия поэтажного плана помещения и кадастровый паспорт;
• ипотечный договор.

Среди дополнительных бумаг могут потребоваться следующие:

• свидетельство о браке;
• нотариальная доверенность;
• согласие супруга/супруги на совершение сделки;
• договор поручительства.

Оплата госпошлины и подписание договора

На базе предоставленных заемщиком документов банк готовит закладную. Оформляется она на специальном бланке. За составление закладной финансовые учреждения обычно плату не взимают.

Документ содержит ряд обязательных пунктов, реквизиты двух сторон, информацию о предмете обременения, ипотечном контракте. Заемщику нужно ознакомиться с текстом закладной перед ее подписанием

Стоит обратить внимание на достоверность и точность приведенных сведений

Регистрация

После подписания закладной ее нужно зарегистрировать. Только после этого она обретет юридическую силу и будет считаться официальным документом. Для этого необходимо обратиться в Росреестр с пакетом бумаг. Также можно воспользоваться услугами Многофункционального центра. Эта организация выступает в роли посредника между Росреестром и гражданами страны.

Алгоритм действий приведен ниже:

1. подготовить комплект документов;
2. обратиться в выбранную госструктуру с пакетом бумаг;
3. оплатить государственную пошлину;
4. взять от специалиста МФЦ либо Росреестра расписку о получении пакета бумаг;
5. явиться в назначенный день и время за документами. Заемщику будет выдана выписка из реестра с указанием факта залога, а банку – оригинал закладной.

Список бумаг, необходимых для прохождения регистрационной процедуры, приведен ниже:

• гражданский паспорт;
• документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество;
• квитанция об уплате государственной пошлины;
• отчет оценки недвижимого объекта.

Этот перечень является примерным. Рекомендуется уточнить в Росреестре либо МФЦ, какой именно комплект документов нужно подготовить. Процедура регистрации закладной платная. Ее стоимость зависит от категории плательщика и определяется положениями Налогового кодекса России.

https://youtube.com/watch?v=LV—OmmfETc

Физическому лицу, согласно статье №333.33 НК РФ, за регистрацию закладной придется заплатить 2000 рублей. Государственная пошлина для организаций составляет 22000 рублей. Платеж можно совершить при помощи терминала либо через кассу банка. В ходе регистрации закладной по ипотеке, документу присваивается номер. Также отмечается место проведения процедуры, дата, наименование государственной структуры.

Мнение эксперта
Ирина Васильева
Эксперт по гражданскому праву

Регистрация закладной, в общем, занимает пять рабочих дней.

Передача прав

По договору ипотеки возможно прописать уступку прав. Для этого на закладной делается отметка о ее новом залогодержателе (или владельце). Есть еще несколько обязательных условий. Например, перечень полных сведений о предыдущих владельцах с их подписями.

Если закладная находится на депозитарном учете, то уступка прав может осуществиться только после внесения соответствующей информации в счет правоприобретателя. Это будет являться достаточным доказательством того, что у нового лица появились законные права на закладную.

Также не стоит забывать и о том что уступка прав (или как ее называют с юридической точки зрения — цессия) возникает, если третье лицо исполнило все предусмотренные договором обязательства залогодателя. При таком развитии событий, как раз третье лицо имеет полное законное право требовать передачи закладной.

Как выглядит закладная по ипотеке – фото образец

Единой формы закладной на квартиру по ипотеке действующем в 2020 году законодательством не предусмотрено. Каждый банк предлагает клиентам собственный вариант договора, способный содержать самые различные пункты. Обязательными являются лишь следующие разделы:

• информация о собственнике недвижимости, включающая в себя его паспортные данные и контакты;
• сведения о кредиторе, получающим жильё в залог, включая полное наименование (указанное в ЕГРЮЛ) и юридический адрес для отправки корреспонденции;
• сведения о заложенном объекте, его площади, технических характеристиках, адресе;
• информация о третьих лицах, имеющих права на жилище (речь о прописанных в доме или квартире детях);
• финансовые детали и полная стоимость выданного кредита;
• информация из реестра недвижимости и иные документальные сведения;
• особенности залога, включая право передачи третьим лицам;
• порядок снятия обременения;
• дата и подписи заинтересованных сторон.

Закладная на квартиру по ипотеке: что это за документ

Рассуждая на тему, что же такое закладная на квартиру, необходимо отвечать на поставленный вопрос согласно точке зрения, возникающей у субъекта гражданских правоотношений в момент получения займа на последующее приобретение жилья. Далее подробно рассмотрим, чем может стать данная бумага для каждого представителя сделки.

Закладная на квартиру по ипотеке — документ, оформляемый при взятии кредита в банке на покупку недвижимого имущества

Гарантия банковских интересов

Кредитная организация, выдавшая заемщику средства в долг на покупку жилья, безусловно, рассматривает закладную на квартиру по ипотеке в качестве гарантии защиты своих интересов. Рассматриваемая документация обеспечивает банку в рамках любого исхода возврат денежных средств, который осуществляется по закону различными способами.

При этом, возмещение одолженных средств банком может быть исполнено на любом из этапов ипотечного кредитования, в качестве ограничений могут выступать только следующие два фактора:

• окончание выплат по кредиту;
• предусмотренные в договоре специализированные условия.

Оформление закладной гарантирует банку соблюдение его финансовых интересов в последующем, обеспечивая возврат одолженных средств в виде имущественного объекта

После того, как банк оформит закладную, он получает следующие возможности на реализацию прав по ней:

• частично переуступить обозначенные права;
• продать ипотечный залог другой банковской системе;
• обменяться залоговыми объектами с доплатой.

Становясь держателем залога, банк обретает перечень прав, дающих ему свободу в заключении сделок по закладной с другими банковскими структурами

Таблица 1. Особенности реализации финансовой организацией прав, полученных после заключения договора о закладной на квартиру по ипотеке

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Глава 3. Закладная

Этапы регистрации ценной бумаги

После составления закладной на квартиру, нужно сделать пакет документов, куда входят:

• сама закладная;
• договор ипотеки с банком;
• документы на квартиру.

Перечисленные бумаги передаются в Росреестр, это происходит также при купле-продаже имущества, регистрации сделок с недвижимым имуществом и установлении права собственности сторон договора.

Орган, в который обратились банк и заемщик, изучает документы, ставит на закладном листе служебные пометки и присваивает ей особый номер.

В Росреестре в документ добавляют:

Приобретающий квартиру в кредит, после проведения регистрации документов получает свидетельство о праве собственности, которое не дает ему полноценно распоряжаться имуществом.

Бумага содержит пометки об обременении, которые убираются только после выплаты банку кредита.

Регистрация закладного документа — это платная услуга, оплачиваемая покупателем квартиры, но этот порядок может быть изменен, если прописать в договоре оплату другой стороной.

Государственная пошлина, необходимая для уплаты при регистрации документа в Росреестре, составит для частного лица тысячу рублей.

Если речь идет о юридическом лице, то ему пошлина обойдется в 4000 рублей. Оформить документ можно и в МФЦ, но нужно знать, кто подписывает бумагу.

Обычно вопросы об оплачивающей регистрацию стороне возникают на этапе составления документа, и банк вполне может взять обязательство передачи документа на себя.

Такие права подтверждены статьей 16 закона 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости”, принятом в 1998 году.

Нахождение квартиры в залоге будет отображаться в выписках, предоставляемых позже, поэтому без ведома учреждения продать квартиру или как-либо еще поменять собственника не получится.

Видео: по данной теме

Подача через МФЦ

Чтобы зарегистрировать квартиру в ипотеке на себя, необходимо подать бумаги в регистрирующий орган. Осуществляется данная процедура в Регпалате. Отнести бумаги можно лично, но для удобства лучше воспользоваться многофункциональным центром. Таких учреждений на территории России работает очень много, поэтому проблем с обращением возникнуть не должно.

По факту МФЦ – это посредник между гражданами и государственными органами. Все заявления и документы, подаваемые в центр, передаются по назначению. Для того чтобы попасть на прием к сотруднику центра для оформления права собственности, можно пройти регистрацию на сайте Госуслуги или получить талончик при личном обращении к сотруднику МФЦ.

Но сотрудники центра не предоставляют следующих услуг:

• регистрация прав собственности,
• анализ документов,
• составление юридических документов,
• оплата госпошлины,
• оформление расписок,
• удержание средств, предоставление банковских ячеек и т. д.

При государственной регистрации права собственности работник МФЦ выполняет следующие функции:

• принимает документы от заявителя,
• проверяет их количество и наличие явных ошибок,
• передает на рассмотрение регистрационной палаты.

Если с документами все в порядке, то данные о новом собственнике вносятся в реестр, а заявитель получает не свидетельство о праве собственности, а выписку из ЕГРН. Теперь это единственный документ, подтверждающий права владельца.

Смотрите видео про то, что подача через МЦФ — хороший выбор.

При нотариальной сделке

С 31 июля 2019 года в законодательство о государственной регистрации недвижимости внесены серьезные изменения. Они касаются привлечения нотариуса к сделке и необходимости заверения им договоров купли-продажи общей долевой собственности. Ранее ипотечным заемщикам, покупающим недвижимость, приходилось обращаться к нотариусам и отдавать немалые деньги за их услуги. Стоимость сделки могла превышать 10-15 тысяч рублей в зависимости от кадастровой цены квартиры.

Согласно нововведениям, нотариальное заверение ипотечной сделки не понадобится, когда все владельцы долей одновременно заключают договор ипотеки

Важное условие – наличие одного документа. Если обременение накладывается большим количеством договоров, участие нотариуса как и прежде обязательно

Также остается обязательным требование нотариального удостоверения, если среди продавцов квартиры есть несовершеннолетние или ограниченно дееспособные. Хотя на практике далеко не каждый банк пойдет на такой риск. Выдавать ипотеку под сделку, которая может быть впоследствии оспорена в суде, опасно даже при нотариальном участии.

Алгоритм оформления квартиры в собственность по ипотеке через нотариуса:

• Заранее подойдите в нотариальную контору на консультацию со всеми имеющимися документами. Специалист проверит пакет бумаг и подскажет, что еще потребуется для совершения сделки.
• Согласуйте порядок подписания документов в банке и с продавцом. Запишитесь к нотариусу на конкретное время после оформления кредитного договора.
• Подойдите в нотариальную контору с продавцом жилплощади и всеми остальными участниками сделки. Подпишите договор.
• После этого нотариус отправит бумаги на регистрацию через собственный канал передачи данных. Или же можно отправиться в Росреестр, МФЦ и самостоятельно сдать их.
• Оплатите стоимость услуг нотариуса.
• Получите готовую выписку ЕГРН с указанием на обременение в пользу банка.

Обратите внимание, что вы имеете право составить договор купли-продажи самостоятельно или с помощью юриста. По закону отказать в регистрации такого документа нотариус не может, однако на деле многие все же не заверяют их

Аргументируют тем, что договор составлен с нарушением юридических норм. В этом случае следует обращаться с жалобой в вышестоящие органы или попросту сменить нотариуса.

Где хранится закладная на квартиру

Как было сказано выше, после регистрации закладная передается уполномоченному представителю кредитора. Хранится документ в банке, если по бумаге не совершаются иные действия: продажа, передача иной финансовой организации, обмен. О них рассказано выше.

Совет для заемщика – снять копию с подлинника, чтобы в случае его утери иметь при себе скопированный экземпляр.

Что делать, если закладная потеряна

Когда банк потерял закладную, ее можно восстановить, написав заявление в государственные регистрационные органы. Заемщик вправе запросить дубликат у залогодержателя. Так как утеря по вине залогодателя не возможна, то задачу по восстановлению можно переложить на банк. Заемщику останется только поставить свою подпись в заявлении и ждать получения документов из госорганов.

При нежелании со стороны кредитора предоставлять клиенту дубликат, можно обратиться в судебные органы. Обычно заемщику требуется залоговая бумага для снятия обременения. Тогда имеет смысл обратиться в суд с ходатайством об отмене ограничений на жилую недвижимость. В случае принятия решения в пользу залогодателя, суд удовлетворит его просьбу и напрямую снимет обременение.

Решение Суда будет основанием для исключения квартиры из списка в Росреестре как имущества с обременением.

Оформление закладной

Заемщику необходимо убедиться, что в закладной содержится следующая информация:

• наименование документа;
• сведения о клиенте;
• информация о залогодателе и залогодержателе;
• информация об ипотечном соглашении;
• точные сведения о кредите;
• требования к погашению;
• информация об объекте недвижимости, на который оформляется залог;
• стоимость заложенного имущества, основанная на оценке эксперта;
• данные о праве залогодателя на собственность.

На ней должны быть проставлены подписи всех сторон, а также дата регистрации данного документа и ипотечного соглашения. Таким образом должна выглядеть закладная.

Закладная: что это такое

Чтобы понять, для чего нужна закладная по ипотеке, сравним получение кредита с торговой сделкой. Заемщик берет большую сумму денег и покупает квартиру. Взамен он дает лишь обещание (кредитный договор), что полностью вернет взятые деньги когда-нибудь, лет через 5-10. Увы, за это время всякое может произойти: он может потерять работу, заболеть, уйти в иной мир — а банк останется с пустыми обещаниями. Может статься, ипотечная квартира будет продана, а деньги прожиты — долг спрашивать не с кого.

 Чтобы не допустить такого оборота дел, банк предлагает клиенту оформить закладную. Она представляет собой ценную бумагу с указанием собственности, которая при неблагоприятных обстоятельствах будет использована кредитором для погашения ипотеки. В обмен на крупную сумму денег заемщик отдает в залог материальные ценности, и тем самым гарантирует свою платежеспособность. В качестве залога служат, как правило, объекты недвижимости:

• ипотечная квартира и любая другая жилплощадь, находящаяся в собственности заемщика;
• земельный участок под застройку или дача;
• коммерческий объект;
• хозяйственные постройки, нежилое помещение.

Закладная — ценная именная бумага, которая составляется конкретным лицом — залогодателем и адресована держателю этой бумаги.

Должник и залогодатель могут быть разными лицами – их имена обязательно указываются в закладной.

Допустим, молодая семья берет ипотеку на новую квартиру, а в залог оформляет родительское жилье или дачный участок. В качестве должника будет выступать владелец ипотечной квартиры, а в качестве залогодателя – его родители. На имущество, оформленное в залог, налагается обременение: без согласования с банком его нельзя продать, подарить, передать по наследству. При невозврате долга кредитор реализует свое право взыскания на объект недвижимости – продаст его и возместит собственные убытки. По существу, для банка закладная – более важная бумага, чем кредитный договор.

Если в обоих документах обнаружатся расхождения, в расчет будут приниматься сведения из закладной.

Перед подписанием залогодатели должны самым тщательным образом проштудировать текст бумаги, в которую вписано их кровное имущество.

Особенности оформления закладной при покупке новостройки или квартиры на вторичном рынке

Далее рассмотрим традиционный способ регистрации закладной. Пошаговая инструкция по регистрации выглядит следующим образом:

1. Обращение в банк. Ипотечная закладная, как правило, оформляется еще на этапе подписания ипотечного договора. Для оформления потребуется пакет документов. Обычно он идентичен набору бумаг, необходимых для оформления ипотеки. Полный документарный список лучше уточнить в банке-кредиторе, но в общих чертах он выглядит следующим образом:

• Удостоверяющий личность документ;
• Документ, подтверждающий право собственности/выписка из единого госреестра;
• договор купли-продажи или иные бумаги, подтверждающие основание собственности;
• оценка недвижимости, оформленная у независимого оценщика (его обычно рекомендует банк);
• страховка.

Сведения обо всех этих документах указываются в закладной. Фактически банк сам заполняет все поля, заемщику остается только ее подписать.  Процедура оформления закладной не занимает у заемщика и банка более получаса. После этого заемщик должен будет только зарегистрировать ее.

Оплата обязательного сбора. Закладная регистрируется заемщиком совместно с правом собственности. Регистрация ПС на объект недвижимости – услуга платная. Чтобы сэкономить свое время, заемщику рекомендуется позаботиться об оплате госпошлины заранее. Стоимость регистрации для физических лиц составляет 2 000 рублей. Оплатить ее можно несколькими способами: в банке, в самом Росреестре или в терминале

Важно не потерять квитанцию. Ее нужно предъявить в Росреестр вместе с комплектом документов

Таким образом, госпошлина оплачивается за оформление регистрации права собственности. Регистрация самой закладной является бесплатной.
Прохождение регистрации. Конкретный перечень необходимых для регистрации ценных бумаг может отличаться исходя из типа жилья или назначения участка. Лучше уточнить его по номеру телефона Росреестра. Однако, как правило, требуется следующий комплект документов:

• паспорта всех собственников;
• документация застройщика (при покупке квартиры или дома на первичном рынке) или от продавца (при покупке жилья на вторичном рынке);
• документ, свидетельствующий o рождении ребенка и разрешение от органов опеки, если один из собственников является несовершеннолетним;
• документы, удостоверяющие право собственности;
• справка об оплате пошлины.

Пакет документов следует представить в любое из отделений Росреестра. Также это можно сделать с помощью МФЦ. Однако в этом случае процедура займет больше времени.

1. Получение документа, свидетельствующего о регистрации. Клиент получает выписку из реестра с отметкой об обременении. А кредитному учреждению выдается оригинал, который дальше будет храниться у него.

Вывод

Закладная на квартиру обеспечивает получение одолженных банком средств даже в том случае, если гражданин, взявший у него средства, не сможет их вернуть.  В такой ситуации действительным владельцем жилья представляется банк, а проживающие на территории квартиры люди — пользователи квадратных метров. Но в рамках закона граждане или компании, купившие жилье в кредит, сразу же становятся собственниками квартиры, за тем нюансом, что на находящийся у них во владении имущественный объект накладываются обременения. Чтобы их устранить, плательщик по займу гасит обязательства перед банком.

Закладная — гарантия, что занятые банком средства вернутся к нему в сохранности

Заключение

Надеемся, что статья поможет пользователю получить ипотеку на выгодных условиях и не стать жертвой обмана или аферы. Перед тем, как оформлять документы, нужно проверить статус банка и убедиться в хорошем рейтинге. Основные итоги статьи:

• закладная играет в пользу банка, а если есть возможность, то лучше бы её не оформлять;
• для того, чтобы оценить имущество, учреждение привлекает своего эксперта;
• если выплаты по кредиту затянутся, то банк будет отбирать имущество на основании закладной;
• если же долг будет большим, то его перепродадут другим организациям.

Регулярные выплаты в срок спасут от проблем и от недоразумений. Помните, что в случае просрочек, могут забрать и квартиру полностью, выселив всю семью на улицу.