Как организовать корпоративное дмс, чтобы повысить лояльность сотрудников

В чем заключаются особенности добровольного медицинского страхования физлиц?

Добровольное медицинское страхование физических лиц – это вид индивидуального страхования, предусматривающий получение квалифицированной медицинской помощи в заранее установленных лечебно-профилактических учреждениях. 

Мед. услуги по полису ДМС для физических лиц, как правило, включают в себя:

• лечебно-диагностические мероприятия;
• профилактическую помощь;
• стоматологическую помощь;
• реабилитацию.

Кроме того, при необходимости, договор ДМС может покрывать только лечение критических заболеваний и оплату дорогостоящего лечения и медикаментов.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, физическое лицо является субъектом гражданского права, и может обладать различными правовыми статусами (в некоторых случаях несколькими сразу), такими как лицо без гражданства, гражданин, иностранец, беженец.

К физическим лицам относятся:

• совершеннолетние граждане;
• новорожденные;
• дети до 18 лет;
• беременные.

Какие категории физических лиц, находящиеся в РФ, могут оформить полис ДМС?

Граждане Российской Федерации. Как правило, доступны все страховые планы, предлагаемые российскими страховыми компаниями. Полисом ДМС покрываются типичные заболевания, а также специфические медицинские и немедицинские риски.Страховка действует на территории определенной административной единицы – субъекта РФ, а медицинское обслуживание осуществляется в лечебно-профилактических учреждениях, установленных в перечне, прилагаемом к договору страхования. При необходимости, в полис ДМС можно включить покрытие этих рисков за рубежом.Для выезда за рубеж с туристическими или иными целями, в обязательном порядке оформляется туристическая страховка (ВЗР).

Трудовые мигранты из ближнего зарубежья (стран СНГ). Для этой категории граждан разработаны специальные недорогие страховые программы, позволяющие официально находиться и работать на территории РФ. Большинство тарифных планов ДМС для мигрантов имеют ограниченный набор услуг.Трудовые мигранты из ближнего зарубежья покидающие место постоянного проживания, могут оформить стандартную туристическую страховку как для пребывания в РФ, так и пребывания за рубежом.Трудовые мигранты из ближнего зарубежья, пребывающие на территории РФ, по желанию могут оформить стандартный полис ДМС (аналогичный тому, который могут приобрести граждане РФ) с расширенным покрытием страховых рисков и увеличенной страховой суммой.

Иностранные граждане, въезжающие на территорию РФ, при оформлении въездной визы обязаны предоставить стандартную туристическую страховку, действующую на всей территории РФ с покрытием 30 000 Евро. В дополнение к обязательному полису страхования, необходимому для получения визы в РФ, иностранные граждане имеют право оформить расширенный полис ДМС, действующий на территории определенной административной единицы – субъекта РФ (аналогичный тому, который оформляют граждане РФ).

Туристы, выезжающие за границу (вне зависимости от гражданства) могут оформить полис страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства (туристически полис), покрывающий риски появления внезапных заболеваний, травм, ожогов, отравлений, последствий несчастного случая во время поездки в иностранное государство. В большинстве случаев такой полис является обязательным условием для получения визы. В зависимости от условий страхования, полис ДМС для выезжающих может предусматривать экстренную эвакуацию в медицинское учреждение (включая авиатранспорт), помощь при террористических атаках, оплату поисково-спасательных мероприятий в труднодоступных регионах и при стихийных бедствиях, а также репатриацию в государство постоянного проживания.

Лица, болеющие критическим заболеванием, могут оформить полис ДМС, покрывающий оплату лечения, понадобившегося при выявлении тяжелой болезни. В зависимости от страховой компании, такая страховка может предусматривать лечение в платной клинике за границей, либо выплату компенсации при наступлении страхового случая.

Все перечисленные программы страхования принимаются миграционными властями для получения разрешения на пребывание в РФ.

Достоинства и недостатки ДМС

Прелести нашей «бесплатной» медицины известны каждому, кто обращался к врачам по полису ОМС. Поэтому многие ищут альтернативу и находят её в добровольном медицинском страховании (ДМС), о котором и расскажем в этой статье.

Что такое ДМС и зачем оно нужно?

Если кратко, то ДМС – это финансовая услуга. Её существо, как и любого другого вида страхования, заключается в защите от рисков здоровью за определённую плату. Страхователь (физлицо или организация) покупает в страховой компании полис ДМС, по которому при наступлении страхового случая пациент бесплатно получает медицинскую помощь.

Очереди в поликлиниках, минуты на приём одного пациента, переполненные больничные палаты – всё это знакомо тем, кто лечился по полису ОМС. ДМС призвано обеспечить получение медицинской помощи в другом, комфортном формате. Правда, только в идеале, от которого суровая действительность держится на некотором расстоянии. Тем не менее, услуга стабильно востребована на российском страховом рынке: количество ежегодно заключаемых договоров ДМС держится на уровне 10-11 млн.

Плюсы ДМС

ДМС даёт возможность выходить за рамки, устанавливаемые стандартами обязательного медицинского страхования, которое страдает множеством недостатков и к тому же бесплатно только номинально. Перечислим достоинства добровольного медицинского страхования для получателей услуги:

• страхователь выбирает страховой продукт либо совместно со страховщиком формирует персональную программу ДМС (состав медицинский услуг);
• страхователь может выбирать медучреждения для получения услуг;
• не надо тратить время на стояние в очередях;
• медицинская помощь оказывается (теоретически) на высоком профессиональном уровне, с применением современных и одновременно проверенных на практике методик, оборудования, материалов и препаратов.

При ДМС важно то, что пациент не остаётся один на один с медициной. Его сопровождает страховая компания: консультирует, взаимодействует с лечебным учреждением, контролирует объём медицинских услуг

Это очень значимый фактор, поскольку пациенту могут не оказать необходимую помощь либо, напротив, навязать ненужные процедуры (как правило, платные).

Минусы ДМС

ДМС обладает не только достоинствами, но и недостатками: за полис придётся заплатить физлицу или его работодателю, если страхование корпоративное. Кроме того, страхователь может столкнуться со следующими ограничениями:

• по количеству доступных процедур, анализов, исследований;
• по составу медучреждений;
• по географии действия полиса;
• при обращении в медучреждение потребуется согласование страховой компании.

При наступлении страхового случая надо быть готовым к «боданиям» не только с медиками, но и со свои страховщиком. Для него эта ситуация связана с расходами на оплату медицинских услуг, а все мы знаем, как тяжело расставаться с деньгами. Поэтому страховая компания может оказаться не только надёжным партнёром, готовым прийти на помощь, но и скрягой, желающим сэкономить по максимуму на чужой беде.

Каким законом регламентируется?

Встречаются и обычные бумажные варианты полисов ДМС

В настоящее время добровольное мед страхование в Российской Федерации регулируется двумя законами.

Это Гражданский кодекс и Закон №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В Гражданском кодексе в статье идет речь о том, что страхование должно производится на основе специального договора, заключающимся между двумя сторонами: страховой организацией (страховщиком) и физическим либо юридическим лицом (страхователем).

В статьях и упоминается о так называемом “договоре личного страхования”. На основе этого договора при наступлении страхового случая страховщик должен оплатить медицинские услуги оказываемые для застрахованного лица, причем стоимость этих услуг не должна превышать размер страховой суммы.

В свою очередь страхователь обязуется выплачивать страховые взносы. Договор добровольного медицинского страхования всегда заключается в письменном виде.

Статья 942 ГК РФ содержит основные условия договора, такие как:

• информация о застрахованном лице
• виды страховых случаев
• размер суммы страхования
• срок действия договора

Статья про Закон о ДМС ►►

В 943 статье ГК РФ говорится, что условия договора определяются правилами, действующими в страховой организацией, а ее представитель и страхователь могут договориться об изменении этих правил и внесении поправок в договор.

Также в этом документе даются определения таким понятиям, как страховой риск, финансовое обеспечение страховщика, страховая премия, сумма, тариф. Согласно этому закону правила страхования должны соблюдаться обеими сторонами, заключающими договор.

Как получить лечение по дополнительному медицинскому страхованию?

Читать, как использовать полис ДМС ►►
Некоторые компании совмещают полис и договор страхования ДМС

Чтобы получить услуги по полису ДМС в медицине, достаточно лишь обратиться в медицинское учреждение, которое входит в страховую программу и записаться на прием к специалисту.

Самая доступная базовая программа добровольного медицинского страхования позволит вам обратиться за консультацией к терапевту или другому врачу.

Иногда туда могут входить базовые услуги стоматолога.

Не следует забывать о сроке действия вашего полиса ДМС.

Нужно помнить о том, что документ с истекшим сроком действия необходимо вернуть страховой организации, если вы не собираетесь его продлевать.

Здоровье не купишь, однако можно приобрести полис дополнительного медицинского страхования и пользоваться качественными услугами специалистов и достижениями современной медицины.

Узнать про полисы ДМС для мигрантов ►►

Как воспользоваться ДМС

Так же как и в обязательном страховании, существует страховой полис ДМС — что это? Это документ, подтверждающий право человека на получение медицинских услуг в пределах определенной стоимости. Для получения подобного полиса необходимо обратиться в страховую компанию, многие из них предоставляют услуги на выезде, то есть могут прийти домой и заключить договор там.

Для заключения договора необходимо иметь документы, удостоверяющие личность, часто агенты просят медицинскую карту, и денежные средства. Как правило, страховая компания предлагает несколько программ с разной стоимостью и объемом услуг. Выбирать их следует исходя из потребностей в медицинском обслуживании и цены документа.

Стоимость полиса формируется за счет нескольких факторов:

• пола и возраста клиента, наличия у него хронических заболеваний, как правило, чем старше человек и чем больше у него болезней, тем выше цена услуги;
• объема предоставляемых услуг, в частности, добавление стоматологического профиля поднимает стоимость документа на 12-17 тысяч рублей;
• района проживания клиента;
• размера суммы страхования;
• числа учреждений, в которые сможет обратиться клиент;
• возможности вызвать врача на дом;
• возможности проведения обследования и лечения в стационаре.

В дальнейшем во время наступления страхового случая достаточно позвонить в страхующую организацию, которая поможет оформить получение медицинской помощи. Оказавшись в больнице также необходимо оповестить страховщика, чтобы он оплатил все расходы. Средства могут быть использованы как оплата услуг медицинского учреждения, либо после лечения как компенсация затрат. В любом случае страховщику необходимо предоставить документальные доказательства получения услуг.

По каким направлениям медицины оказывают услуги по ДМС?

Среди наиболее актуальных медуслуг на сегодняшний день числятся такие, как диагностика, лечебно-профилактическая помощь и медикаментозное лечение. Здесь можно выделить лабораторные услуги, УЗИ-диагностику, консультации терапевтов и гинекологию. Стоматология из-за высокой стоимости, к сожалению, еще не так часто входит в перечень возможных процедур. Хотя данный вид услуг является весьма востребованным у клиентов. Как правило, список врачей в медполисе включает в себя консультацию следующих специалистов: терапевта, невролога, эндокринолога, уролога или гинеколога, кардиолога, офтальмолога и т.д. В среднем около 30 профильных врачей. Все зависит от той страховой программы, которую вы выберете.

Главными потребителями ДМС в России являются клиенты в возрасте 30-50 лет. Как правило, это работающие люди, которые являются менеджерами среднего или высшего звена. Очень юные молодые специалисты в силу своего возраста и крепкого здоровья, как правило, менее заинтересованы в пользовании подобными услугами.

Где в России более всего развито добровольное медицинское страхование?

Конечно, в крупных городах созданы все условия для развития страхового дела, ведь здесь больше всего развита инфраструктура. Это Санкт-Петербург, Москва, Новосибирск, Екатеринбург, Красноярск. Здесь много платных медицинских центров, есть представительства различных страховых компаний и брокеров. В регионах, к сожалению, перспективы менее радужные. Создавать здесь филиальную сеть – слишком дорого из-за низкого спроса и отсутствия достаточного числа профильных врачей.

Какие факторы сдерживают развитие ДМС в России?

Психологические факторы:

Чтобы добровольное медицинское страхование, наконец, получило должное развитие в России, необходимы коренные изменения не только в самой страховой системе, но и в психологии людей. Нам жизненно необходимо развивать более ответственный подход к своему здоровью.

Организационные факторы:

Известны случаи конфликта между страховой организацией и медицинским учреждением. Дело в том, что последние, в интересах увеличения своих доходов, могут предлагать клиентам излишние услуги, против которых борются страховщики.

Низкий уровень доходов населения:

Приходится констатировать тот факт, что относительно невысокий уровень благосостояния российских граждан отрицательно сказывается на развитии страховой отрасли в целом, в частности ДМС в России.

Что входит в ДМС

Классический полис ДМС предлагает следующие виды страховых программ:

• Стационарного обслуживание;
• Программы альтернативной стоматологии; 
• Программы с личным врачом;
• Альтернативная экстренная помощь; 
• Ведение беременности и родов;
• Скорая помощь; 
• Санаторно-курортное лечение;
• Амбулаторно-поликлинического обслуживание. 

Клиент прикрепляется к определенной поликлинике, где посредством страховой, клиент получает следующие виды услуг:

• прием профильных специалистов;
• диагностические исследования;
• восстановительные процедуры, в том числе массаж, физиопроцедуры и т. д.;
• вызов врача на дом. 

Обычно такие полиса оформляют на предприятии в качестве дополнительного социального пакета для работников. Стоимость на такой полис в пределах 12 000 в год, но может быть и выше, так как многое зависит от качества клиники, предоставляемых услуг, наличие личного врача, возможности вызова врача на дом. Стоимость любого полиса зависит от возраста застрахованного лица и его здоровья.

На какой территории действует полис ДМС?

В типовом варианте география действия полиса ДМС ограничивается городом или регионом проживания клиента. Это ограничение устанавливается в договоре путём «прикрепления» застрахованного в конкретным медучреждениям. Поэтому поехать на лечение в столицу в расчёте на то, чтобы получить более качественные медицинские услуги, при оформлении полиса в другом регионе в общем случае не получится.

Чтобы иметь возможность воспользоваться полисом ДМС в другом городе или регионе, за пределами населённого пункта, где он был оформлен, надо, чтобы такое условие было прописано в договоре страхования.

Если его не будет, воспользоваться страховкой в путешествии или командировке не получится, поскольку обращение в медучреждение за помощью не будет подпадать под страховой случай.

Чтобы иметь возможность получить услуги по полису ДМС за пределами города (региона) оформления, нужно следовать порядку, прописанному в договоре.

Типовая схема – позвонить по телефону диспетчеру (менеджеру), который может подсказать, как действовать в такой ситуации.

Другой вариант – выйти по реквизитам контакта на местного представителя страховой компании и решить все вопросы с ним.

Рисковое и депозитное ДМС — в чем их сходство и различие?

Рисковый ДМС

Рисковый ДМС – самый распространенный вид страхования на рынке.

Основная суть – страхователь (компания) платит за каждого сотрудника сумму страхового взноса, а страховщик (страховая компания) покрывает издержки сверх этой суммы в рамках страхового депозита, прописанного в договоре.
В зависимости от состояния здоровья сотрудников, эпидемиологической ситуации и прочих факторов, компания по итогам года может оказаться как в плюсе, так и в минусе.

Рассмотрим на примере:
В компании 10 сотрудников и сумма страхового взноса равна 5 000 руб. в год. Страховая сумма по договору – 20 000 руб. на сотрудника.

1. Компания в плюсе
Допустим, сотрудники часто болели, были операции и дорогостоящее лечение, и все 10 человек превысили сумму лимита в 5000 руб., потратив по 10 000 руб. на человека.
10*12000 руб. (страховая сумма)  – 10*5000 руб. (страховой взнос) = 120 000 руб. – 50 000 руб. = 70 000 руб. 

В итоге компания сэкономила 70 000 руб., которые покрыл страховщик. 

2. Компания в минусе
Коллектив молодой и здоровый, весь год почти никто не болел и не обращался за медпомощью.
К врачу обратилось 3 человека на сумму 3000 руб. каждый. В итоге компания потратила 9000 руб., а оставшиеся деньги 10*5000 (страховые взносы на всех) -3*3000 руб. (потрачены реально) = 41 000 руб. оказались не использованы.
Возможны оба варианта развития событий. Страхование это всегда риски. Особенно рисковое. И оценивать их нужно правильно. Анализировать коллектив (возраст, здоровье, вид деятельности), а также тщательно изучать, какие медицинские услуги входят в договор страхования.

Депозитный ДМС

Депозитный ДМС отличается от стандартного вида страхования. Это не совсем страхование в юридическом плане, т.к. имеет существенные различия со стандартной схемой ДМС. Но данный вид страхования юридических лиц довольно распространен.

Основная суть – компания перечисляет страховщику по договору определенную сумму депозита, которую он сможет тратить на лечение и оздоровление своего персонала.  Помимо этого, страховщику выплачивается вознаграждение за обслуживание страховой деятельности, как правило, это 7-10% от суммы депозита.  С депозита компания может снимать суммы на лечебные и профилактические нужды сотрудников. Неизрасходованная сумма переносится на следующий год.

Рассмотрим на примере:
Компания переводит страховщику сумму депозита в размере 500 000 руб. + 50 000 руб.(10%) вознаграждение страховщику.
На лечение и отдых в санаториях компания за год потратила 350 000 руб. 500 000 руб. — 350 000 руб. — 50 000 руб. (10% вознаграждения) = 100 000 руб. Эти деньги переносятся на следующий год, также депозит можно еще пополнить новой суммой.

Основные сходства обоих видов страхования – обеспечение бесплатной медицинской помощью своих сотрудников, забота об их здоровье и повышение лояльности. Различие, в основном, в схемах оплаты, взаимодействии и рисках. Какие есть сходства и отличия, плюсы и минусы, разберем ниже.

Страховой полис ДМС с программой «Личный врач»

Личным врачом по этой программе страхования является специалист общего профиля — это терапевт. Выбрав услугу личного врача клиент ДМС получает возможность получения индивидуальной консультации иногда круглосуточной лично и по телефону, возможность вызова врача на дом. В его обязанности входит, не только консультирование. При несложных заболеваниях врач назначает лечение самостоятельно, но при необходимости направляет клиента профильным специалистам.

В полис комплексного медицинского страхования с личным врачом входят так же следующие услуги: 

• обслуживание в поликлинике по направлению личного врача;
• забор анализов;
• инъекции;
• вызов скорой;
• госпитализация. 

Бухгалтерский учет

В бухучете траты на ДМС входят в перечень расходов на протяжении периода, в который они выплачиваются. Данное правило устанавливается целым рядом нормативных актов. Затраты на страховку фиксируются в дебете счета расходов. Например, это может быть счет 20, 26, 44. Если компания переводила страховые взносы за сотрудников, которые не работают в компании на основании трудового договора, то появляющиеся расходы признаются прочими. Они фиксируются в дебете субсчета 91.02 «Прочие траты».

В налоговом учете расходы должны соответствовать нормативам. В бухучете траты фиксируются без ограничений. Если между двумя формами учета образовалась разница, сумма отражается в бухучете.

На что важно обратить внимание при покупке ДМС

Уточните в страховой компании, как производится компенсация лечебному учреждению средств затраченных на лечение. Так как от этого зависит и то как вас будут лечить. Если по полису ДМС страховая перечисляет средства по факту проведенных процедур после их предоставления, то любой врач или клиника напрямую заинтересован в предоставлении более качественного лечения, тщательного обследования: вам назначают больше процедур, анализов, обследований.

Для кого то повышенное внимание будет плюсом. Если по полису ДМС оплата за услуги происходит авансом за пакет услуг предусмотренный договором, то в данном случае клиника, уже получив деньги может не захотеть дополнительно назначать вам анализы или обследование, неучтенные полисом и которые не оплачены страховой компанией

Стоимость страхового полиса ДМС для частных лиц обычно дороже , чем для организации, поэтому уточните, не собирается ли ваша организация заключать договор ДМС. Не все болезни станут лечить по ДМС. Есть болезни, на которые полис не распространяется — сахарный диабет, психические заболевания, туберкулез.

Оказание медицинской помощи по этим группам болезней государство возлагает на себя, поэтому оказание помощи по ДМС не предусматривается. Так же не все страховые общества оплачивают лечение онкозаболеваний, трансплантацию или хирургическое лечение сердечно-сосудистых заболеваний, бесплодие и импотенцию и другие болезни о которых должно быть указано в договоре. Если вы покупаете страховку обязательно уточняйте на что вы можете рассчитывать, а так же в каких клиниках вы будете обслуживаться. По страховому полису ДМС вы не получите возмещение если в момент страхового случая находились  в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, если сознательно причинили вред своему здоровью. Страховая сумма не выплачивается клиенту, а перечисляется на счет лечебного учреждения.

ДМС — что это

Когда наступает страховой случай, человек обращается в государственную больницу и получает соответствующее лечение. Данные услуги оплачиваются за счет фонда от обязательных отчислений. Чтобы воспользоваться данными услугами, достаточно предъявить страховой полис, который сейчас постепенно заменяется социальной картой. Действие полиса распространяется на территории всей России. Однако, перечень услуг, реализуемых через ОМС ограничен, и воспользоваться возможностями платных клиник он не позволяет.

Обслуживание по полисам ДМС

Для того, чтобы получить дополнительные программы медицинского обслуживания или обратиться в коммерческие медучреждения и нужен полис ДМС.

Что такое ДМС?

Страхование, согласно которому вкладываемые средства перечисляются на отдельный счет клиента и могут быть реализованы при образовании проблемы в любом медицинском учреждении с соответствующей лицензией – вот что такое дмс. В то же время компания, осуществляющая страхование, из собранного страхового фонда перечисляет медучреждениям средства за реально оказанные медицинские услуги согласно принятой программе. Страховщик может задействовать и дополнительные источники финансирования, в том числе проценты с собранных страховых взносов, а также собственных средств.

Официально данная система начала действовать еще с 1991 года после начала действия закона «О страховании граждан», однако, эффективность ее была крайне низкой. В 1995 году программа была сильно реформирована, и стала потихоньку внедряться, но не получила широкого распространения. Реализация ее происходит преимущественно в крупных городах, где спектр частных медицинских услуг намного шире, да и финансовые возможности граждан лучше. Именно москвичи первыми узнали, что дает полис дмс. В отдельных случаях крупные компании оплачивают для своего персонала полис ДМС, что позволяет им в случае болезни получить повышенные услуги в определенных медицинских учреждениях. Такая забота о сотрудниках служит одним из благоприятных факторов при устройстве на работу.Клиенту могут предлагаться программы с отличающимися условиями и ставками оплаты.

В среднем набор доступных услуг включает:

• обслуживание амбулаторно: прием у специалиста, диагностические процедуры, профилактические мероприятия;
• стоматологическое лечение, оно зависит от условий договора;
• услуги врача на дому;
• стационарную медицинскую помощь: медикаментозное лечение, консультации специалистов, физиотерапевтическая и хирургическая помощь, дополнительная диагностика;
• скорую медицинскую помощь;
• медицинскую реабилитацию и санаторно-курортное лечение, включающие меры по восстановлению после заболеваний и возможность лечения природными ресурсами;
• эксклюзивные программы, содержащие возможности получения консультации по телефону или доставку лекарственных средств на дом.

Полис ДМС для всей семьи

Отличиями добровольного медицинского страхования от обязательного выступают:

• необязательность;
• финансирование за счет личных средств;
• установление основных условий в договоре страховой компанией;
• расширение объема медицинских услуг и возможности выбора;
• повышение качества оказываемых услуг.

Участниками системы ДМС выступают: страхователь, в качестве которого может выступать само застрахованное лицо, компания, осуществляющая страхование, и медицинские организации, заключившие с ней договор.

Особенности добровольного страхования

Участники программы ДМС:

1. Страховщик – компания, которая имеет соответствующую лицензию, заключает договор страхования с организацией или частным лицом и соглашение с медицинскими учреждениями на оказание услуг.
2. Страхователь – юридическое или физическое лицо, на имя которого оформляется договор страхования.
3. Застрахованное лицо – компания или частное лицо, в том числе иностранный гражданин, который пользуется медицинскими услугами по полису ДМС. Часто страхователь-юридическое лицо оформляет договор ДМС для своих сотрудников, которые и будут считаться застрахованными участниками программы.
4. Медицинское учреждение – организация, которое имеет лицензию и заключает соглашение со страховой компанией на обслуживание его клиентов по полису ДМС.

Схема финансирования программы:

1. Частное или юридическое лицо заключает договор со страховой компанией. Последняя должна получить полную информацию о состоянии здоровья будущего застрахованного клиента. С этой целью требуется заполнить анкету или пройти медицинское обследование. Введение в заблуждение страховщика лучше сразу исключить. Обман легко вскроется, а клиент может лишиться полиса и денег
2. Страхователь единоразово или регулярно в течение года оплачивает страховой взнос по договору. От других клиентов тоже поступают деньги, так у страховщика формируется денежный фонд, из которого потом оплачиваются медицинские услуги заболевшим клиентам. Если в течение года застрахованное лицо не заболело, то никакого возврата денег ему не положено, за его счет лечились другие клиенты.
3. Страховщик заключает соглашение об оказании услуг с выбранными медицинскими организациями. Это может быть одна или несколько клиник, поэтому еще до подписания договора стоит познакомиться со списком и почитать отзывы на форумах о работающих там врачах. Страховая компания не возместит расходы на лечение в других медицинских учреждениях.
4. При наступлении страхового случая страховщик оплачивает стоимость оказанных застрахованному человеку услуг, если они предусмотрены договором. Например, где-то стоматологическая помощь включается в перечень обязательных услуг по договору, где-то нет. Нужно внимательно читать условия перед подписанием документов. В большинстве случаев клиент может выбрать дополнительные услуги, которые войдут в договор.

Основное преимущество, которое дает полис ДМС – это возможность получить медицинские услуги быстро и качественно. Хотя вопрос качества спорный. Очень много врачей работает в государственных клиниках, а подрабатывает в частных. По сути, если он некомпетентен в своей профессии, то и за деньги его профессионализм вряд ли возрастет. А вот вежливость и расторопность точно появляются при улучшении условий работы.

Если полис покупает частное лицо на себя, своих супруга/супругу, родителей, детей до 18 лет, он имеет право на социальный налоговый вычет в размере 120 000 руб. в год. Возврат составит не более 15 600 руб.