«в прошлом году произошла настоящая реинкарнация исж»

Как стать участником программы ИСЖ?

При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные. Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста

Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории

Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:

• дожитие до истечения срока действия договора;
• смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
• получение травм, увечий, потеря дееспособности.

В гражданском законодательстве перечислены причины, по которым страховщики могут отказаться выплатить клиенту возмещение:

пренебрежение порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае;
неосторожность или умышленное создание условий для наступления страхового случая с целью получения выгоды;
наступление страхового случая в результате ядерного взрыва, боевых действий, народных волнений, забастовок;
прочие случаи, отмеченные в договоре.

Суммы

В соответствии с условиями страхового договора сумма выплат может быть разной:

• до 300% от общей страховой суммы с выплатой инвестиционного дохода — если застрахованное лицо погибло в результате несчастного случая;
• от 100% от общей страховой суммы и инвестиционных доход — если человек умер естественной смертью;
• выплаты по причине нанесения вреда здоровью определяются отдельно для каждого случая и рассчитываются прямо пропорционально внесенной на счет сумме.

Что такое ИСЖ?

Я уже упоминал инвестиционное страхование в своей статье про накопительное страхование жизни. Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании как минимум на 3 года. Клиент вправе решать — вносить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей, пополняя счет через равные промежутки времени в течение всего срока инвестиционного страхования. В свою очередь компания обязуется по завершению срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.

Что страхуется?

Объектами всех видов личного страхования выступают жизнь и здоровье человека, подписывающего договор со страховой компанией. Цель ИСЖ — это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая, но и накопление, приумножение их денежных средств. Данный вид добровольного накопительного страхования — это возможность аккумулировать определенную сумму средств в течение срока действия страхового полиса и получить дополнительный доход в результате управления активами. Если управляющим компаниям удается удачно инвестировать денежные средства клиентов, то сумма первоначального вклада ежегодно будет увеличиваться, как минимум, на 15%.

Получается, что участие в программе инвестиционного страхования — это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.

На весь срок действия ИСЖ вы будете застрахованы от любых рисков — смерти, болезней, несчастных случаев. Чем больше рисков будет включено в «страховую оболочку», тем дороже будет стоить страховка.

Составляющие вклада

Условно ваши деньги можно разделить на две части: инвестиционную и гарантированную. Последнюю страховые компании вкладывают в инструменты, дающие гарантированный доход, — например, в банковские депозиты. Сумма гарантированного фонда, увеличенная на доход, полученный в результате инвестирования, должна равняться первоначальной сумме вложенных на страховой счет средств.

Вторую, инвестиционную, часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада. Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.

Возможность инвестирования преподносится компаниями как исключительное благо, поскольку вы сможете вкладывать накопления в драгоценные металлы, акции, нефть и прочие инструменты. Кстати, о том, как правильно работать с ценными бумагами, читайте в моей статье об инвестировании в акции. Однако практически никогда клиентам не говорится о том, что с течением времени сумма первоначальной инвестиции ИСЖ будет потрепана инфляцией.

Что такое ИСЖ и НСЖ

Страхование жизни в РФ постепенно превращается в продукт, помогающий осуществлять финансовое планирование и производить инвестирование средств. Хотя у большинства россиян все еще бытует мнение, что страхуют свою жизнь либо обладатели опасных профессий, либо только очень ответственные граждане, думающие о том, как облегчить жизнь близких при «наступлении страхового случая».

На самом деле, кроме роли «подушки безопасности», страхование жизни может стать средством достижения разных целей, например, обеспечить дополнительный доход. Разумеется, речь в данном случае идет об особых видах страхования, потому что привычное большинству рисковое страхование принесет доход, только если с застрахованным что-то случится. Но лучше все-таки оставаться живым и здоровым, а уплаченный страховой взнос пусть станет доходом страховщика.

Два других вида страхования жизни работают иначе. И самое главное отличие в том, что сумма страхового взноса не «теряется», а возвращается страхователю (по истечении срока действия договора) либо указанному выгодоприобретателю (при наступлении страхового случая). Иногда на сумму взноса могут быть начислены проценты по итогам инвестиций. Существенно отличаются и сроки: рисковое обычно оформляется на год, накопительное – от 5 до 35 лет, инвестиционное – от 3 до 7 лет. С рисковым все понятно, а вот каким образом работают два других полиса — разберем более детально.

НСЖ – накопительное страхование жизни Итак, человек ставит перед собой цель: через 10 лет необходимо иметь определенную сумму, которая понадобится для оплаты обучения ребенка в вузе. 10 лет – долгий срок, нельзя предугадать, как сложится жизнь, будет ли возможность взять кредит, будет ли стабильная зарплата и т.д. В данный момент есть возможность делать накопления, но хочется их обезопасить, гарантировать наличие нужной суммы к определенному моменту. И клиент обращается в страховую компанию с целью оформления полиса накопительного страхования жизни.Далее регулярно он делает взносы, размер которых зафиксирован в договоре, и через десять лет получает сумму, которую удалось скопить.Резонный вопрос: зачем? Если не подходит дедовский метод накоплений дома, можно открыть банковский вклад – это привычно и понятно. Разумеется, выбор способа накоплений остается за гражданином, но следует учитывать одно кардинальное отличие: НСЖ гарантирует, что требуемая (указанная в договоре) сумма окажется в семье! Если владелец полиса уходит из жизни, деньги выплачиваются немедленно и являются в таком случае выплатой по страховке

Данная сумма (и это крайне важно) не включается в состав наследства, а передается непосредственно выгодоприобретателю. То есть не нужно ждать полгода, оформлять массу документов и уплачивать пошлину нотариусу.Вклад работает иначе: после смерти владельца его наследники не могут рассчитывать на получение запланированной суммы

Возврату подлежат только накопленные к этому моменту средства и не сразу, значит, планы, на реализацию которых требовались деньги, останавливаются или вовсе отменяются.
ИСЖ – инвестиционное страхование жизни У человека есть определенная сумма денег, с которой он может безболезненно для себя на некоторое время расстаться, чтобы через несколько лет истребовать ее и, возможно, получить дополнительные выплаты, зависящие от успеха/неудачи инвестиций. Прибыль может присутствовать, ее может не быть, но сумма взноса выплачивается всегда.ИСЖ предполагает заключение договора на срок от 3 до 7 лет, чаще всего – 5 лет, и единовременное внесение страхового взноса, который становится инвестиционным капиталом. Компания инвестирует деньги клиента согласно своим стратегиям, которые могут оказаться удачными и принести дополнительный доход, или убыточными, в таком случае выплат сверх взноса не последует.И вновь вопрос: зачем? Если есть деньги, разве нельзя инвестировать их самостоятельно, без посредников? Можно, при условии верно выбранной тактики и сопутствующей удачи размер дополнительного дохода в разы превзойдет стартовый капитал. Но если инвестиции будут неудачными, ни о каком возмещении потраченных средств речи не идет. Выбор вида вложения и ответственность за его итог целиком ложатся на плечи гражданина. Полис инвестиционного страхования жизни является гарантией возврата взноса при любом итоге инвестирования, поскольку компания старается оптимально распределять средства по инвестиционным каналам.Получение страховых выплат обеспечивается в соответствии с законом «Об организации страхового дела», но вносимые средства не страхуются Агентством по страхованию вкладов, поэтому к выбору компании, предлагающей ИСЖ, нужно относиться крайне ответственно.

Link Analysis

We found a total of 4 links including both internal & external links of your site

Anchor	Type	Follow
Internal Links	Dofollow
Internal Links	Dofollow
Internal Links	Dofollow

While there’s no exact limit to the number of links you should include on a page, best practice is to avoid exceeding 200 links.
Links pass value from one page to another, but the amount of value that can be passed is split between all of the links on a page. This means that adding unnecessary links will dilute the potential value attributed to your other links.
Using the Nofollow attribute prevents value from being passed to the linking page, but it’s worth noting that these links are still taken into account when calculating the value that is passed through each link, so Nofollow links can also dilute pagerank.

Доходность ИСЖ и НСЖ

Какова доходность программ ИСЖ и НСЖ? Она может быть только предполагаемой на основе данных прошлых периодов. Потому что никто не знает точно, какой доход принесут активы, купленные на взносы страхователя.

В определенных компаниях есть некий минимальный гарантированный доход (например, 2-4% в год), остальное зависит от того, как сложится финансовая конъюнктура. Есть немало случаев, когда страхователь не получал вообще никакой доход, либо же доходность ИСЖ и НСЖ оказывалась даже ниже, чем по банковским вкладам.

В любом случае, нужно очень внимательно изучать условия договора и четко понимать, от чего зависит доходность накопительной программы страхования, перед тем как ее оформить.

Чем отличается ИСЖ от НСЖ

Страхование жизни – единственное сходство двух инструментов. Во всем остальном они характеризуются только отличиями.

Создание капитала (при НСЖ) и вложение имеющихся средств (при ИСЖ) отличаются размером взносов и их периодичностью: накопление подразумевает внесение средств в течение периода действия полиса, инвестирование основывается на единовременном взносе крупной суммы. Отличны и сроки страхования: накопления ведутся в течение долгого времени (часто несколько десятков лет), инвестирование длится обычно 5-7 лет.

Оформляя НСЖ, клиент движим, прежде всего, заботой о близких, которым в случае его смерти будет передана серьезная сумма. ИСЖ выбирают те, кто готов на несколько лет заморозить накопления, но гарантированно вернуть их и возможно с процентами. Если в первом случае страховой случай становится поводом для выплаты суммы, которая самим клиентом может быть и не накоплена, то во втором, страхование жизни является неким сопутствующим инвестициям моментом, ведь выгодоприобретателю будет выдана сумма, которая равняется единовременному страховому взносу, уплаченному клиентом при заключении договора.

Цели	НСЖ	ИСЖ
Прибыль	Нет	И да, и нет: высокий доход не гарантирован, но возможен, при условии прибыльных инвестиций.
Накопления	Да, если есть возможность и готовность много лет делать обязательные крупные взносы	Нет, т.к. требуется единовременный взнос
Страховка	Подходит, но обычное страхование жизни обеспечивает аналогичный уровень защиты при гораздо меньших взносах	Не подходит
Подлежит разделу при разводе	Нет	Нет

Ответы на неудобные вопросы или о чем молчат в банках

Все что было написано выше — так преподносят клиентам информацию менеджеры. Восхваляя и воспевая этот чудесный сказочный продукт. И немного умалчивая о некоторых нюансах.

А на практике совсем запутывая клиента. И даже сознательно вводят в заблуждение.

Поехали искать, где собака зарыта.

Это не вклад

Подавляющее большинство открываемых ИСЖ приходится на банки. Менеджеры всеми правдами и неправдами «убалтывают» клиентов. Расписывая все прелести. Преподносят как альтернативу банковскому вкладу, но с более высокой доходностью.

Но….открывая ИСЖ вы заключаете договор не с банком. А непосредственно со страховой компанией.

И что мы имеем? Сохранность вкладов в банках гарантирована государством в лице АСВ. Суммы до 1,4 млн. застрахованы.

В случае с ИСЖ вы остаетесь один на один со страховой компанией. Чем это может грозить? Договора могут заключаться на десятки лет. И что будет при банкротстве компании?

Вы остаетесь один на один со своими проблемами и  претензиями. И встаете в очередь, для получения положенных вам средств.

Досрочное расторжение или выкупная сумма

Что будет с вашими деньгами, если вы вдруг захотите расторгнуть договор и забрать все обратно?

Открывая банковский вклад, сгорели бы все начисленные проценты. Но вложенную сумму вы гарантированно получите в полном объеме.

Самые большие штрафы действуют в первые 3 года, с момента заключения договора.

В среднем, при досрочном изъятии средств клиент получает:

• через 1 год — 50-70%;
• 2 год — 70-80%;
• 3 год — 80-90%.

И так далее. Страховая компания всегда устанавливает различные препятствия, для изъятия средств со счетов.  И большинство, кто умеет считать, не захотят терять лишние деньги (хотя деньги никогда не бывают лишними).

Пример выкупных сумму с договора ИСЖ одной известной страховой компании.

Может это и хорошо. Оставляем капитал, пусть работает и приносит прибыль. Но и здесь есть уловка.

Называется она…..

Коэффициент участия

Это называется коэффициент участия. Какая доля от общей прибыли попадет непосредственно вам.

Сколько думаете забирает себе страховая компания?

5, 10-15%, а может быть 20%?

От 30% (и это в лучшем случае) до 50%.

Например, на вложенные средства получен доход 30%. При коэффициенте участия 50% — вы получите только половину прибыли — 15%. А учитывая, что на инвестиционную часть направляется только малая часть вашего капитала, по отношению ко всей сумме — реальная дополнительная доходность составит 2-3%.

У ведущих страховых компаний коэффициент участия составляет:

• ВТБ — 51%;
• Альфа — 50,13%;
• Ренессанс — 78%.

Что указывается в договоре?

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса.

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

• образец договора;
• правила страхования;
• полис.

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Проверка документов

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

• четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
• способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
• перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании, а также реквизиты, по которым будут происходить платежи.

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

НСЖ – это полис накопительного страхования жизни

Полис накопительного страхования жизни работает следующим образом. Человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить — и срок, за который он желает создать этот капитал. После чего открывает полис накопительного страхования жизни, и начинает создание капитала, делая регулярные взносы в свой контакт.

Посмотрите мой обзор «Как работает НСЖ — накопительное страхование жизни»:

И здесь возникает закономерный вопрос – а зачем для этих накоплений использовать страхование жизни? Ведь есть много иных инструментов для создания капитала – банковский вклад, например. В чём принципиальное отличие страхования жизни от иных способов накопления?

Дело в том, что полис страхует жизнь человека. Представьте ситуацию: человек начал накопления, и вдруг его по каким-то причинам не стало. Тогда накопления прекратятся, и задача по созданию капитала решена не будет.

А если планируемый капитал для семьи — это важнейшие накопления? Этими средствами семья планировала закрыть ипотечный кредит, или оплатить высшее образование ребёнка? Тогда под угрозой будет решение критически важных для семьи задач.

Так вот, чтобы исключить этот риск, и гарантировать семье решение важнейших задач – люди и используют страхование жизни. И когда человек открывает полис НСЖ, то фактически он гарантирует себе и близким, что сумма, указанная в контракте – поступит в семью в любом случае.

Потому что полис накопительного страхования жизни предусматривает выплату капитала в семью вне зависимости от того, доживёт или нет владелец контракта до окончания действия полиса. Если всё благополучно, и человек жив – то полис завершается, и к моменту его окончания человек собственными усилиями, периодически делая взносы в свой полис – создал нужный капитал.

Если же в период накопления владелец контракта уйдёт из жизни – то сумма, указанная в полисе будет немедленно выплачена в семью как страховая выплата по страховке. Принципиальное отличие накоплений в страховании жизни от иных инструментов в том, что в критической ситуации, если вдруг человек уходит из жизни – в семью поступает крупная сумма. Это тот капитал, что человек планировал создать, но не успел этого сделать. И тем самым страхование жизни обеспечивает финансовую безопасность наших семей.

При этом нужно понимать, что НСЖ — слабый инструмент защиты. О том, почему накопительное страхование жизни не может обеспечить нашим близким реальную финансовую безопасность — узнайте в моём видео «Почему накопительное страхование жизни не решит ваших задач»:

Подробнее о контрактах НСЖ вы можете прочесть в моей статье «Что такое накопительное страхование жизни».

Накопительные программы страхования жизни в РСХБ

Банк разработал 5 продуктов, помогающих формировать собственный капитал.

«Будущее ребенка»

В зависимости от ситуации предусмотрены различные выплаты.

Продукт имеет такие параметры:

• период действия — от 5 до 30 лет;
• возраст клиента на момент заключения договора — 18-75 лет;
• размер годового страхового взноса — от 30 тыс. руб.;
• возраст ребенка на момент заключения и закрытия договора — 0-24 года.

Чтобы воспользоваться всеми преимуществами программы, нужно:

• поставить цель и выбрать размер инвестиций;
• подключить защиту;
• регулярно делать взносы;
• забрать накопления после завершения срока действия договора.

«Ваше будущее»

Взносы необходимо вносить регулярно.

Каждый человек имеет планы, для исполнения которых требуются большие суммы

Программа «Ваше будущее» помогает достичь поставленных целей: совершить крупные покупки, сформировать финансовую подушку, подготовиться к свадьбе или другому важному событию

Продукту свойственны такие параметры:

• период действия договора — 6-30 лет;
• размер годового взноса — от 30 тыс. руб.;
• возраст клиента на дату покупки полиса — 18-75 лет.

«Безусловный доход»

По программе предусмотрена определённая к зачислению сумма.

Программа с разовым взносом и фиксированным доходом, размер которого превышает ставку по банковским вкладам, сочетает преимущества накопительных счетов и страхования жизни. Для оформления договора нужно внести не менее 500 тыс. руб. Участвовать в программе могут граждане от 18 до 80 лет. Страховая защита может достигать 600% от суммы взноса.

«Золотой запас»

Создание собственного капитала поможет сохранить качество жизни при уменьшении дохода, например, после выхода на пенсию или потери работы. Срок действия программы может составлять 7, 10 или 15 лет. Согласно условиям, ежегодно нужно вносить не менее 60 тыс. руб. Сроки выплат равны 10, 15 или 20 годам. Участвовать в программе могут физические лица 18-75 лет.

Тип выплат можно выбрать самостоятельно.

С продуктом «Золотой запас» работают так:

• задают период накопления денег и получения выплат;
• выбирают частоту внесения средств (разово, каждые 6 или 12 месяцев);
• подключают систему страхования от непредвиденных ситуаций;
• получают выплаты после завершения периода накопления.

«Мечты под защитой»

РСХБ помогает достичь целей и обеспечивает материальное благополучие в любых жизненных ситуациях. Для этого достаточно регулярно выплачивать взносы.

Подключить продукт возможно до определенного возраста.

Предложение «Мечты под защитой» помогает накопить деньги на:

• квартиру или машину;
• образование детей;
• открытие бизнеса;
• свадьбу.

Инвестиционная квалификация

— Одно из наиболее значимых изменений на рынке частных инвестиций в 2021 году — введение тестов для неквалифицированных инвесторов. Как скажется на рынке разделение инвесторов на квалов и неквалов?

— Действительно, с 1 октября неквалифицированные инвесторы не смогут приобретать некоторые сложные продукты

Но здесь надо сделать важное уточнение. Успешное прохождение тестирования, которое сейчас введено, не дает человеку статуса квалифицированного инвестора

Оно лишь позволяет ему получить доступ к некоторым сложным продуктам. Проще говоря, раньше он мог покупать только акции, облигации и открытые ПИФы, а теперь сможет покупать и ЗПИФы для неквалифицированных инвесторов. Однако, например, ЗПИФы для квалифицированных инвесторов он всё равно не сможет приобрести, даже пройдя тестирование: для этого потребуется статус квалифицированного инвестора, который подразумевает выполнение требования по объему портфеля, опыту работы на рынке ценных бумаг либо профильному образованию.

Мы поддерживаем ограничение продаж сложных и структурных продуктов неопытным инвесторам, ведь это поможет новичкам сформировать правильные ожидания от инвестирования.

— Ваши клиенты сталкиваются с какими-либо трудностями при прохождении тестирования?

— Это простой тест, люди обычно легко его проходят, так что тестирование не стало барьером для доступа к инвестиционным инструментам, к тому же такая практика используется на всех развитых рынках. Я думаю, что система тестирования будет развиваться, мы обсуждаем эту тему с регулятором.

— Какие изменения могут быть внедрены?

— Может быть расширена линейка продуктов, предлагаемых инвесторам, успешно прошедшим тест. Мы ожидаем, что будет введено тестирование при продаже сложных инвестиционных страховых полисов. Мы уже начали проверять уровень знаний инвесторов при продаже ИСЖ

Когда это будет принято на законодательном уровне, важно, чтобы процедура тестирования по любым инвестиционным продуктам была идентична практике продаж брокерских продуктов

— Как в 2021 году изменился портрет вашего среднестатистического инвестора?

— Клиенты становятся моложе, у них появляется запрос на персонифицированные инвестиционные предложения. Но главный тренд — это переход «в цифру». По продуктам доверительного управления доля привлечений в онлайне в 2020 году была 18%, а в этом — уже 28%. Мы покрыли консультации по большинству продуктов голосовым ассистентом: теперь о них можно узнать прямо в «Сбербанк Онлайн» у виртуальных ассистентов «Сбера». Более того, голосом можно приобрести пай в ПИФе. Первые сделки уже прошли. В следующем году увеличим количество инвестпродуктов, которые можно будет купить голосом.

— Сбербанк планировал запустить возможность делать микроинвестиции — вкладывать небольшие суммы по аналогии с таким инструментом, как «Копилка». Когда планируется появление такого сервиса?

— В ноябре мы запустим в «Сбербанк Онлайн» инвестиционную копилку на основе ПИФов. В нее можно будет вложиться от 100 рублей. В следующем году в приложение добавится возможность инвестировать через инвесткопилку в биржевые фонды. Это перспективный инструмент вовлечения клиентов в сбережения и инвестиции.

— В I квартале 2021-го Сбербанк предложил клиентам стратегию доверительного управления, построенную на ответственных инвестициях. Проявляют ли россияне интерес к зеленому инвестированию?

— БПИФ «Ответственные инвестиции» мы запустили в феврале этого года. Объем средств под его управлением уже составляет 1,5 млрд рублей, а число пайщиков превысило 14 тыс. О зеленой повестке сейчас много говорят, спрос на нее появляется. Зачастую новые сложные продукты приживаются сначала в сегменте Private Banking, а потом масштабируются на другие сегменты. Кстати, недавно отечественный ПИФ впервые получил ESG-рейтинг от аккредитованного агентства — это наш ОПИФ «Добрыня Никитич».

— Какие новые инвестиционные продукты вы планируете запускать в ближайшее время?

— У нас в планах запустить новый фонд для венчурных инвестиций (pre-IPO фонд), а также стратегию доверительного управления на китайский рынок. Она должна появиться уже до конца 2021 года. Этот рынок интересует клиентов, мы видим запрос на такие инструменты. Мне кажется, что в ближайшее время захотят инвестировать и в Индию. Также мы планируем запустить несколько новых биржевых фондов — на финтех-компании и исламские инвестиции.

За счёт чего возникает прибыль

Сумма, внесённая за страховой полис, делится на две части – гарантийную и инвестиционную. Гарантийную часть страховая компания вкладывает в консервативные инструменты – депозиты или облигации, а инвестиционную в более рискованные – акции, драгоценные металлы.

Рискованные вложения и приносят прибыль, но гарантировать её никто не может.

Страховые компании предлагают несколько индексов, в которые входят наиболее привлекательные активы по отраслям: сырьевой рынок, хай-тек, телеком, промышленность. Клиент сам решает, в какой индекс инвестируют его средства.

На доходность инвестиции также влияет коэффициент участия страхового полиса. Коэффициент участия – доля от роста индекса, которая полагается клиенту: если коэффициент участия 50%, то клиент получает половину дохода.

Чтобы проще понять принцип работы ИСЖ, используем в качестве примера абстрактного инвестора Николая. Николай купил страховой полис за 50 000 руб. сроком на три года с коэффициентом участия 60%. Средства вложили в акции компаний, которые за три года выросли в цене; индекс вырос на 30% (возможной валютной составляющей пренебрежём). Допустим, по условиям продукта процент доходности применяется ко всему взносу – тогда он принёс дополнительно 15 000 руб. Учитывая коэффициент участия, доходность вложений для Николая составит 60% от 15 000 или 18% от 50 000, то есть 9 000 руб. И спустя три года он получит 59 000 руб.

Плюсы и минусы ИСЖ

Для того чтобы решить для себя стать владельцем полиса ИСЖ или нет, в перовую очередь нужно рассмотреть все положительные и отрицательные стороны этого вопроса.

Достоинства

Недостатки

Любая страховая выплата не может быть обложена налогом. Напомним, что компания начисляет деньги при наступлении рисковых событий оговоренных в договоре.
Страховые взносы вкладчика не являются имуществом, а значит, не могут быть подвержены каким – либо конфискациям, арестам либо разделу между супругами в случае их развода.
Страховые выплаты не передаются по наследству. Обычно вкладчик указывает лицо, которому он доверяет их получить в случае наступления страхового случая.
Наличие страхового вычета. Каждый участник ИСЖ может получить вычет в размере 13 %, при условии, что он внес на счет компании сумму не менее 120 000 рублей.
Договоры ИСЖ хотя и заключаются на длительный срок, при этом сумма дополнительных взносов не меняется несмотря на экономическую обстановку в стране.
Регулярный взнос денег на счет, а так же невозможность их потратить развивает в человеке не только дисциплинированность, но и учит заботиться о завтрашнем дне.

Система гарантирования вкладов в отношении страховых полисов не работает. Потому как инвестиционный продукт – это услуга компании, а не банка, а значит, такой вклад не может быть защищен

Вместе с тем принимая во внимание тот факт, что договоры ИСЖ заключаются на длительный срок, никто не может дать гарантии, что страховая компания не обанкротиться через несколько лет, и с ней не исчезнут все вложенные деньги вкладчиков
После подписания договора ИСЖ вкладчик не может его досрочно расторгнуть. В противном случае страховая компания потребует компенсацию

А такие расходы могут составлять порядка 80% от суммы вклада.
Никакая страховая компания не дает гарантии о том, что вкладчик получить какой-то инвестиционный доход.
Более того узнать подробную информацию о деятельности компании в области инвестиций просто невозможно. Клиентам приходится верить тем цифрам, которые им предоставит компания.
Договор ИСЖ не может быть заключен, если вкладчик является инвалидом, либо находится на амбулаторном лечении. Обо всех нюансах клиент должен сам поставить в известность сотрудника компании. К сожалению, случаются неприятные моменты, когда клиент вовремя не сообщил о своей болезни, и в результате он не может получить страховую выплату. Очень часто по причине недосказанности договора признаются недействительным.
Договоры ИСЖ содержать внушительный перечень случаев, которые страховыми считаться не будут. Например, совершение ДТП в нетрезвом состоянии, либо заражение ВИЧ инфекцией. Естественно, что при наступлении нестрахового случая никто ничего платить не будет.
Однако и факт наступления страхового случая необходимо еще доказать. Для этого потребуется собрать немало подтверждающих документов.
Длительный срок проверки предоставленного пакета документов на выплату. Обычно он составляет не менее 14-ти рабочих дней. Однако и это еще не все. В случае принятия положительного решения, деньги, на счет застрахованного поступают не сразу, а в течение 10-ти рабочих дней..
Стоимость полиса может меняться от количества страховых рисков. Чем больше перечень, тем выше цена и наоборот.

Как видно из представленной информации, договор ИСЖ имеет как весомые «плюсы» так и «минусы». Естественно, что при заключении договора каждый человек сам решает, что для него важнее получение большой прибыли, которая может с лихвой перекрыть все отрицательные моменты, либо отсутствие риска и небольшой процент

Однако стоит обратить пристальное внимание на ряд нюансов, о которых речь пойдет далее

Заключение

ИСЖ – это один из способов инвестирования, но рассчитанный, в первую очередь, на тех, кто ничего не понимаете в этом. Денег много хочется, но знаний о рынке ценных бумаг не хватает.

Большинство решений принимает за Вас страховщик. Вы лишь указываете направление и финансируете проект. Если инвестиции в определенные активы принесут убытки, Вы останетесь при своих деньгах, если не расторгните договор досрочно.

Если же активы, которые приобрел страховщик, принесут доход, Вы получите часть этой прибыли. Но, в любом случае, заплатите определенные комиссии.

Стоит ли игра свеч? Пишите комментарии.

Подписывайтесь на обновления и до скорой встречи!